Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur ?

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur en pratique ?

Âge limite de souscription selon les contrats

Dans la pratique, les limites d’âge pour souscrire une assurance emprunteur varient considérablement selon les assureurs et le type de contrat choisi. Voici les seuils les plus couramment observés :

Pour les contrats bancaires (assurance groupe) :

• Âge limite de souscription généralement fixé à 60 ou 65 ans
• Certaines banques acceptent jusqu’à 70 ans, mais c’est plus rare
• Conditions strictes et peu de flexibilité

Pour l’assurance emprunteur déléguée :

• Possibilité de souscrire jusqu’à 70 ans, voire 75 ans pour de nombreux contrats
• Certains assureurs spécialisés acceptent même les adhésions jusqu’à 85 ans
• Plus de souplesse dans l’adaptation des garanties

Âge limite de couverture (fin des garanties)

Au-delà de l’âge de souscription, il est crucial de comprendre jusqu’à quel âge vous serez effectivement couvert pour chaque garantie. Les garanties ne s’arrêtent en effet pas toutes au même moment :

Garantie	Âge maximum de souscription	Âge maximum de couverture
Décès	75 à 85 ans (selon contrats)	80 à 90 ans
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)	64 à 69 ans	67 à 71 ans
ITT (Incapacité Temporaire de Travail)	60 à 65 ans	65 à71 ans
IPP (Invalidité Permanente Partielle)	60 à 65 ans	65 à 71 ans
IPT (Invalidité Permanente Totale)	60 à 65 ans	65 à 71 ans

Exemple concret : Si vous souscrivez un prêt à 58 ans sur 15 ans, vous aurez 73 ans à la fin du remboursement. La garantie décès vous couvrira jusqu’au bout, mais les garanties ITT, IPT et IPP cesseront probablement vers 65-67 ans, soit avant la fin du prêt. Seule la couverture décès restera active pendant les dernières années.

 

Assurance emprunteur et seniors : quelles sont les spécificités après 60 ans ?

Des conditions d’adhésion plus encadrées

Après 60 ans, les assureurs appliquent une sélection médicale renforcée afin d’évaluer plus précisément l’état de santé de l’emprunteur.

Cette analyse repose généralement sur :

• un questionnaire de santé détaillé,
• et, selon l’âge et le montant emprunté, des examens médicaux complémentaires (analyses sanguines, bilan cardiovasculaire, rapport du médecin traitant).

À noter : la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé uniquement pour les prêts inférieurs à 200 000 € dont le terme intervient avant les 60 ans de l’assuré. Cette mesure ne s’applique donc pas aux seniors.

Un coût plus élevé… mais explicable

L’augmentation du tarif de l’assurance emprunteur avec l’âge est une réalité incontournable. Plusieurs facteurs expliquent cette hausse :

• Le risque statistiquement plus important : les données actuarielles montrent que la probabilité de décès ou de problèmes de santé graves augmente avec l’âge. Les assureurs ajustent leurs tarifs en conséquence pour maintenir l’équilibre de leurs portefeuilles.
  
  
• La mutualisation versus la tarification individualisée : dans les contrats groupe des banques, les risques sont mutualisés entre tous les emprunteurs, ce qui peut paradoxalement avantager les seniors. En revanche, les contrats individuels proposent une tarification personnalisée qui reflète plus précisément votre profil de risque.
  
  
• La durée de prêt souvent plus courte : les emprunteurs seniors contractent généralement des prêts sur des durées réduites (10 à 15 ans au lieu de 20 à 25 ans), ce qui concentre le risque sur une période plus limitée.

Astuce UTWIN : Malgré des tarifs plus élevés, l’assurance déléguée reste souvent plus avantageuse pour les seniors. En comparant plusieurs offres via un courtier spécialisé, vous pouvez économiser jusqu’à 50% par rapport à l’assurance groupe de votre banque, même après 60 ans.

 

Peut-on emprunter après 65 ou 70 ans ?

Oui, sous conditions

Emprunter après 65 ou 70 ans est tout à fait possible, mais nécessite de réunir certaines conditions favorables. Contrairement aux idées reçues, l’âge n’est pas un obstacle insurmontable à l’obtention d’un crédit immobilier.

Votre projet sera finançable si :

• La durée du prêt est adaptée à votre âge (généralement entre 5 et 15 ans)
• Vos garanties sont compatibles avec les exigences de la banque
• Votre couverture décès est suffisante pour rassurer l’établissement prêteur
• Votre situation financière (revenus, patrimoine, apport) est solide

Exemple concret : Madame Dupont, 68 ans, souhaite acquérir une résidence secondaire pour 180 000 €. Avec un apport de 50 000 €, elle emprunte 130 000 € sur 12 ans. Sa banque accepte le dossier avec une assurance décès seule, souscrite auprès d’un assureur délégué qui couvre jusqu’à 80 ans. Son projet se concrétise malgré son âge.

L’importance de l’âge en fin de prêt

L’âge que vous aurez à la fin du remboursement de votre prêt est souvent plus déterminant que votre âge à la souscription. C’est un critère clé souvent mal compris par les emprunteurs seniors.

Les banques analysent attentivement cet élément car il détermine :

• La durée pendant laquelle vous serez couvert
• Le risque de survenance d’un sinistre pendant le prêt
• La compatibilité avec les limites de garantie des assureurs

Point de vigilance : Si vous avez 65 ans et souhaitez emprunter sur 20 ans, vous aurez 85 ans à la fin du prêt. Peu d’assureurs accepteront de vous couvrir jusqu’à cet âge. Il sera probablement nécessaire de réduire la durée du prêt ou d’augmenter votre apport pour raccourcir le remboursement.

 

Banque ou délégation : qui assure le mieux les emprunteurs âgés ?

Les limites des assurances groupe bancaires

Les contrats d’assurance groupe proposés par les banques présentent plusieurs inconvénients pour les emprunteurs seniors :

• Des âges plafonds rigides : la plupart des banques fixent des limites strictes à 65 ou 70 ans, sans possibilité de dérogation. Ces plafonds s’appliquent de manière uniforme, sans tenir compte de votre profil individuel ou de votre état de santé.
  
  
• Des garanties standardisées : les contrats groupe ne permettent pas d’ajuster les garanties selon vos besoins spécifiques. Après 60 ans, vous pourriez payer pour des garanties (comme l’ITT) qui ne vous seront plus forcément utiles.
  
  
• Peu de souplesse après 60 ans : les assurances bancaires sont conçues pour répondre aux profils moyens, généralement plus jeunes. Elles offrent peu de flexibilité pour les situations particulières des seniors.

Les atouts d’une assurance emprunteur déléguée

Face aux limites des assurances bancaires, la délégation d’assurance présente de nombreux avantages pour les emprunteurs seniors :

• Des âges de souscription plus élevés : les assureurs alternatifs acceptent généralement les adhésions jusqu’à 75, voire 85 ans pour certains contrats spécialisés.

Chez UTWIN, les offres Protect’ Emprunteur et Soft Emprunteur permettent une adhésion jusqu’à 85 ans et une prise en charge au titre de la garantie décès jusqu’à 91 ans.
 

• Des garanties ajustables : vous pouvez choisir uniquement les garanties dont vous avez réellement besoin. Par exemple, si vous êtes déjà retraité, inutile de payer pour une garantie ITT (incapacité temporaire de travail).
  
  
• Une meilleure adéquation profil / projet : les contrats individuels sont conçus sur mesure en fonction de votre situation personnelle, de votre état de santé et de la nature de votre projet immobilier.

Astuce UTWIN : La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire de votre contrat. Si vous êtes senior avec une assurance bancaire coûteuse, c’est l’occasion idéale pour comparer et réaliser des économies substantielles. UTWIN peut vous accompagner dans cette démarche et trouver une solution adaptée à votre âge.

 

Quelles solutions si l’âge dépasse les limites classiques ?

Même si votre âge dépasse les limites habituellement pratiquées par les assureurs, plusieurs solutions existent pour sécuriser votre prêt immobilier :

• Réduction de la durée du prêt : emprunter sur 10 ans au lieu de 20 ans réduit significativement l’âge en fin de prêt et élargit vos options d’assurance. Cette solution nécessite des mensualités plus élevées, mais facilite grandement l’acceptation de votre dossier.

 

• Couverture décès seule : après un certain âge (généralement 65-70 ans), les garanties incapacité et invalidité deviennent difficiles à obtenir. Opter pour une couverture décès uniquement reste acceptable pour la plupart des banques et réduit considérablement le coût de l’assurance.

 

• Quotité adaptée : en cas d’emprunt à deux, vous pouvez ajuster les quotités pour réduire le risque. Par exemple, l’emprunteur le plus jeune peut être assuré à 70% tandis que le plus âgé ne sera couvert qu’à 30%.

 

• Co-emprunteur plus jeune : emprunter avec un enfant adulte ou un conjoint plus jeune permet de compenser le risque lié à votre âge. Cette solution est particulièrement pertinente pour les projets d’investissement locatif ou d’achat d’une résidence secondaire.

 

• Étude personnalisée du risque : certains assureurs spécialisés acceptent d’étudier votre dossier individuellement, même si vous dépassez leurs limites standard. Un excellent état de santé, une pratique sportive régulière ou un patrimoine conséquent peuvent jouer en votre faveur.

 

• Alternatives à l’assurance : si aucune assurance n’est disponible, vous pouvez proposer à votre banque :
  • Une hypothèque sur un bien immobilier déjà payé
  • Le nantissement d’un contrat d’assurance-vie ou de produits d’épargne
  • Un cautionnement d’un proche

 

Le rôle du courtier spécialiste en assurance emprunteur

Face à la complexité du marché de l’assurance emprunteur pour les seniors, faire appel à un courtier spécialisé présente de nombreux avantages :

• Analyse multi-offres et multi-assureurs : un courtier expert dispose d’accès à des dizaines d’assureurs différents, dont certains spécialisés dans les profils seniors. Il peut comparer rapidement les offres et identifier celles qui acceptent votre âge et votre profil.

 

• Recherche de solutions jusqu’à des âges élevés : les courtiers spécialisés connaissent les assureurs qui acceptent les souscriptions à 75, 80 voire 85 ans. Ils savent quels contrats proposent les meilleures conditions pour chaque tranche d’âge et peuvent négocier des solutions sur mesure.

 

• Optimisation garanties / coût / acceptabilité bancaire : trouver le bon équilibre entre des garanties suffisantes pour satisfaire la banque et un coût maîtrisé nécessite une expertise pointue. Le courtier ajuste les paramètres pour maximiser vos chances d’acceptation tout en préservant votre budget.

 

Accompagnement dans la durée : au-delà de la souscription initiale, un bon courtier vous accompagne dans vos démarches administratives, gère les éventuels refus et trouve des alternatives. Il peut également vous aider à changer d’assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine si une meilleure opportunité se présente.

 

En résumé

Il n’existe aucun âge légal maximum pour souscrire une assurance emprunteur en France. Ce sont les assureurs qui fixent leurs propres limites contractuelles, variables selon les garanties et les types de contrats.

Dans la pratique, les limites d’âge varient considérablement :

• Assurances bancaires groupe : généralement 60 à 70 ans pour la souscription
• Assurances déléguées : jusqu’à 75 ou 85 ans selon les assureurs et les garanties

Des solutions existent pour emprunter même après 60, 65 ou 70 ans : réduction de la durée du prêt, couverture décès seule, co-emprunteur plus jeune, ou recours à des assureurs spécialisés. La délégation d’assurance offre généralement plus de souplesse et des conditions plus favorables pour les emprunteurs seniors.

L’importance d’un accompagnement expert ne peut être sous-estimée. Un courtier spécialisé comme UTWIN connaît les assureurs qui acceptent les profils seniors, peut comparer des dizaines d’offres et optimiser votre dossier pour maximiser vos chances d’acceptation. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez également changer d’assurance à tout moment pour bénéficier de meilleures conditions, même en cours de prêt.

L’âge ne doit pas être un frein à votre projet immobilier. Avec les bons conseils et les bonnes solutions, emprunter reste possible à tout âge, ou presque.

 

FAQ

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur ?

Il n’existe pas d’âge maximum légal. En pratique, les assureurs acceptent généralement les souscriptions jusqu’à 70, 75 voire 85 ans pour la garantie décès, selon les contrats.

Peut-on être assuré après 70 ans ?

Oui, principalement pour la garantie décès. Les garanties incapacité et invalidité sont souvent exclues après 65–70 ans.

L’âge à la souscription ou l’âge en fin de prêt est-il le plus important ?

C’est l’âge en fin de prêt qui est déterminant. Il conditionne la durée réelle de couverture et l’acceptation par l’assureur.

Peut-on changer d’assurance emprunteur quand on est senior ?

Oui. Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment, sans frais, quel que soit l’âge.

La délégation d’assurance est-elle plus adaptée aux seniors ?

Oui. Les assurances déléguées offrent généralement des âges limites plus élevés, des garanties ajustables et une meilleure adaptation aux profils seniors.