Vous envisagez un prêt immobilier de 200 000 € et vous vous demandez combien vous coûtera l’assurance emprunteur ? Cette question est essentielle, car l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total de votre crédit immobilier.
Dans cet article, nous détaillerons précisément comment est calculé le coût de l’assurance pour un prêt de 200 000 €, quels facteurs peuvent influencer son montant, et comment réaliser des économies significatives sur cette dépense souvent sous-estimée.
Comment est calculé le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût de votre assurance emprunteur dépend directement du mode de calcul utilisé et des caractéristiques précises de votre contrat. Pour estimer précisément cette dépense, il existe deux méthodes principales de calcul : sur le capital initial emprunté ou sur le capital restant dû.
Calcul sur le capital initial
Avec cette méthode, le coût de votre assurance emprunteur est constant tout au long de la durée du prêt. Chaque mensualité d’assurance est calculée en appliquant un taux fixe au montant initial emprunté.
Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance fixé à 0,36%, le calcul est le suivant :
- Coût annuel : 200 000 € × 0,36% = 720 €
- Coût total sur 20 ans : 200 000 € × 0,36% × 20 = 14 400 €
Cette approche est simple à comprendre, mais elle est généralement plus coûteuse sur la durée totale du crédit.
Calcul sur le capital restant dû
Cette méthode consiste à appliquer un taux d’assurance au montant du capital restant à rembourser chaque année. Ainsi, les mensualités d’assurance diminuent progressivement au fil du temps, car elles sont proportionnelles au capital restant dû.
Avec le même prêt de 200 000 € sur 20 ans (240 mois), si le taux est aussi fixé à 0,36% mais cette fois sur le capital restant dû, vous paierez davantage au début du prêt, puis les mensualités d’assurance diminueront progressivement
Cette méthode peut générer des économies significatives sur le coût total de l’assurance, même si elle peut sembler plus complexe à appréhender.
Ci-dessous la simulation du coût de l’assurance avec cette méthode de calcul. Nous vous présentons ici les 10 premières lignes et les 10 dernières lignes du tableau d’amortissement basé sur ces hypothèses :
|
Mensualité |
Capital restant dû |
Prime d’assurance |
|
1 |
199 356,86 € |
59,81 € |
|
2 |
198 712,38 € |
59,61 € |
|
3 |
198 066,56 € |
59,42 € |
|
4 |
197 419,39 € |
59,23 € |
|
5 |
196 770,88 € |
59,03 € |
|
6 |
196 121,01 € |
58,84 € |
|
7 |
195 469,79 € |
58,64 € |
|
8 |
194 817,21 € |
58,45 € |
|
9 |
194 163,28 € |
58,25 € |
|
10 |
193 507,98 € |
58,05 € |
|
230 |
10 477,63 € |
3,14 € |
|
231 |
9 439,65 € |
2,83 € |
|
232 |
8 399,51 € |
2,52 € |
|
233 |
7 357,20 € |
2,21 € |
|
234 |
6 312,72 € |
1,89 € |
|
235 |
5 266,07 € |
1,58 € |
|
236 |
4 217,24 € |
1,28 € |
|
237 |
3 166,22 € |
0,95 € |
|
238 |
2 113,01 € |
0,63 € |
|
239 |
1 057,60 € |
0,32 € |
|
240 |
– € |
– € |
Coût total estimé de l’assurance de prêt : 7 766,84€.
NB : Ces chiffres sont des estimations standards. Le coût exact de l’assurance sur le capital restant dû dépend de l’amortissement précis du prêt (influence du taux d’intérêt réel et du calendrier de remboursement).
Le TAEA : un indicateur pour comparer efficacement les coûts
Pour faciliter la comparaison entre différentes offres d’assurance emprunteur, il existe un indicateur essentiel : le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Il représente le coût total de l’assurance exprimé sous forme de pourcentage annuel.
Le TAEA vous permet ainsi de visualiser rapidement quelle assurance est la plus avantageuse financièrement, quel que soit le mode de calcul retenu par l’assureur.
En utilisant ces méthodes et en comparant précisément les offres grâce au TAEA, vous pourrez choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre budget et à votre projet immobilier.
Quels sont les facteurs qui influencent le coût de l’assurance emprunteur ?
Si le coût de l’assurance emprunteur varie autant d’un profil à l’autre, c’est parce qu’il dépend de plusieurs facteurs clés liés à l’emprunteur lui-même et aux spécificités de son projet immobilier. Voici les principaux éléments à considérer :
Le profil personnel de l’emprunteur
Votre situation personnelle influence directement le tarif proposé par les assureurs :
- Votre âge : plus vous êtes âgé au moment de souscrire votre contrat d’assurance, plus le risque augmente aux yeux de l’assureur, par conséquent, plus le coût de l’assurance sera élevé.
- Votre état de santé : certaines conditions médicales préexistantes, comme le statut de fumeur ou non-fumeur, impactent directement le tarif proposé. Il en est de même si vous souffrez d’une maladie (ex : maladie cardio-vasculaire, diabète, hépatite…).
- Votre profession : les métiers considérés comme « à risque » (travail en hauteur, déplacements fréquents, exposition à des produits dangereux) entraînent généralement un coût d’assurance plus important. Exemple : cordiste, commercial itinérant, chimiste…
Exemples chiffrés
Illustrons nos propos avec des exemples de coûts d’assurance pour un prêt de 200 000€ :
Cas 1 : personne de 30 ans, vs personne de 40 ans :
|
Âge emprunteur |
Taux assurance estimé |
Coût total (€) |
|
30 ans |
0,30% |
12 000 € |
|
40 ans |
0,36% |
14 400 € |
Le taux d’assurance augmente avec l’âge, ce qui impacte directement le coût de l’assurance.
Cas 2 : personne de 30 ans salariée, vs personne de 30 ans policier
|
Profil |
Taux assurance estimé |
Coût total (€) |
|
Salarié (30 ans) |
0,30% |
12 000 € |
|
Policier (30 ans) |
0,45% |
18 000 € |
Le taux d’assurance augmente si la profession est jugée « à risque » (ici : policier). Le coût de l’assurance est ainsi plus élevé.
Cas 3 : personne de 30 ans salariée fumeuse, vs personne de 30 ans salariée non fumeuse
|
Profil |
Taux assurance estimé |
Coût total (€) |
|
Salarié non-fumeur (30 ans) |
0,30% |
12 000 € |
|
Salarié fumeur (30 ans) |
0,40% |
16 000 € |
En étant fumeur, l’assureur applique un taux d’assurance plus important ce qui augmente le montant total de l’assurance prêt immobilier.
NB : Calculs effectués avec la méthode du linéaire
Les caractéristiques du prêt immobilier
Les détails propres à votre emprunt jouent également un rôle majeur :
- Le montant emprunté : plus il est élevé, plus les cotisations sont importantes.
Exemple chiffré pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans pour une personne de 30 ans (sans risque particulier) vs un prêt de 300 000€ sur 20 ans pour le même profil :
|
Montant du prêt (€) |
Taux assurance estimé |
Coût total (€) |
|
200 000 € |
0,30% |
12 000 € |
|
300 000 € |
0,30% |
18 000 € |
NB : Calcul effectué avec la méthode du linéaire
- La durée de remboursement : un prêt plus long augmente le risque pour l’assureur, entraînant des coûts d’assurance généralement plus élevés que pour un prêt de courte durée.
Exemples chiffrés pour un prêt immobilier de 200 000€ sur 15 ans vs un prêt de 200 000€ sur 25 ans :
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Durée du prêt (ans) |
Taux assurance estimé |
Coût total (€) |
|
15 ans |
0,30% |
9 000 € |
|
25 ans |
0,30% |
15 000 € |
NB : Calcul effectué avec la méthode du linéaire
Les garanties sélectionnées dans votre contrat
Toutes les garanties de votre contrat d’assurance n’ont pas le même impact financier. Plus vous souscrivez à des garanties étendues (comme la garantie dos/psy ou encore la garantie perte d’emploi), plus le coût global de votre assurance augmente.
À l’inverse, un contrat limité aux garanties essentielles peut réduire sensiblement le coût total de votre assurance.
Le choix du contrat : collectif ou individuel
Enfin, le type de contrat choisi influence significativement le coût final :
- Les contrats groupe (contrats bancaires) proposent généralement des tarifs standards, peu personnalisables, pouvant être plus coûteux.
- Les contrats individuels en délégation d’assurance offrent des tarifs personnalisés, tenant compte du profil de l’emprunteur. Ils permettent souvent de réaliser d’importantes économies sur le coût total du prêt.
En maîtrisant ces éléments, vous serez en mesure d’identifier les leviers sur lesquels agir pour optimiser le coût de votre assurance emprunteur.
Comparaison des coûts : contrat groupe vs délégation d’assurance
Lorsque vous choisissez votre assurance emprunteur, deux principales solutions s’offrent à vous : le contrat proposé par votre banque (appelé contrat groupe) ou une délégation d’assurance auprès d’un assureur externe. Ces deux solutions présentent des différences importantes, notamment en matière de coûts.
Le contrat groupe : simplicité mais coût souvent plus élevé
Le contrat groupe est l’offre standardisée proposée par votre banque lors de la souscription du prêt immobilier. Son principal avantage est la simplicité administrative : vous souscrivez en même temps que votre prêt, sans démarches supplémentaires. En revanche, cette simplicité s’accompagne souvent de tarifs moins avantageux :
- Taux moyen généralement constaté autour de 0,36%.
- Tarification peu flexible, sans réelle prise en compte de votre profil individuel, ce qui peut se traduire par un coût global plus élevé.
La délégation d’assurance : une solution plus personnalisée et économique
La délégation d’assurance vous permet de choisir un assureur indépendant de votre banque. En optant pour cette solution, vous bénéficiez souvent d’une tarification individualisée, plus adaptée à votre profil :
- Taux d’assurance plus attractifs, pouvant descendre jusqu’à environ 0,09% pour certains profils.
- Réduction potentielle du coût de l’assurance pouvant atteindre jusqu’à 50%, en fonction de vos critères personnels (âge, profession, état de santé).
Exemple chiffré du coût de l’assurance pour une assurance groupe vs une assurance en délégation
Ce qui varie ici, c’est le taux d’assurance. Une assurance groupe présente généralement un taux d’assurance plus élevé qu’une assurance en délégation.
|
Type d’assurance |
Taux assurance (%) |
Coût total sur 20 ans (€) |
|
Assurance groupe |
0,35% |
14 000 € |
|
Délégation d’assurance |
0,25% |
10 000 € |
NB : Calcul effectué avec la méthode du linéaire
Pourquoi comparer est indispensable ?
La différence de coût entre ces deux types de contrat souligne l’importance de réaliser systématiquement une comparaison avant de choisir. Utiliser un comparateur d’assurances emprunteur comme celui proposé par UTWIN vous permettra d’identifier facilement les offres les plus avantageuses selon votre profil personnel et ainsi réduire sensiblement le coût total de votre assurance emprunteur.
L’impact de la loi Lemoine sur l’assurance emprunteur
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a considérablement modifié le marché de l’assurance emprunteur en France, en faveur des emprunteurs. Cette évolution législative a simplifié et rendu plus accessible l’assurance de prêt immobilier, notamment pour les prêts d’un montant jusqu’à 200 000 €.
Suppression du questionnaire médical sous certaines conditions
Une des avancées majeures introduites par la loi Lemoine concerne le questionnaire médical. Désormais, si votre prêt immobilier respecte les deux conditions suivantes, vous êtes dispensé de remplir un questionnaire de santé :
- Le montant emprunté est inférieur ou égal à 200 000 € par emprunteur.
- Le remboursement du crédit immobilier intervient avant votre 60ème anniversaire.
Cette suppression simplifie les démarches d’assurance, réduit les risques de surprimes liées à des antécédents médicaux, et permet ainsi à un plus grand nombre d’emprunteurs d’accéder facilement à une couverture à moindre coût.
Possibilité de changer d’assurance à tout moment
Autre changement important instauré par la loi Lemoine : vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat et sans frais ni pénalités. Avant cette loi, les emprunteurs devaient attendre une échéance annuelle spécifique pour effectuer ce changement.
Ce nouveau droit facilite grandement la mise en concurrence des assureurs et incite à chercher régulièrement des offres plus compétitives, permettant ainsi des économies substantielles tout au long du prêt.
Pour un prêt de 200 000€, vous pouvez ainsi rechallenger votre assurance tous les ans si vous le souhaitez. Pour plus de facilité, vous pouvez également signer votre crédit immobilier avec l’assurance groupe de votre banque puis prendre ensuite le temps de trouver une assurance plus adaptée à votre profil et à votre budget.
Une meilleure information pour les emprunteurs
Enfin, la loi Lemoine renforce l’obligation d’information des banques et des assureurs envers les emprunteurs. Désormais, votre banque doit vous informer clairement, chaque année, de votre droit à résilier votre contrat d’assurance et à le remplacer par une offre plus avantageuse.
Ces nouvelles dispositions offrent aux emprunteurs une plus grande liberté de choix, une meilleure transparence et, au final, des opportunités accrues de réaliser des économies sur leur assurance de prêt immobilier.
En résumé :
Le coût d’une assurance emprunteur pour un prêt immobilier de 200 000 € dépend de nombreux facteurs tels que votre profil personnel, le type de contrat souscrit ou encore, les garanties souscrites. Pour optimiser votre budget, privilégiez systématiquement la comparaison des offres, envisagez une délégation d’assurance, et adaptez précisément vos garanties à vos besoins réels. Grâce à la loi Lemoine, vous bénéficiez désormais d’une grande souplesse pour changer d’assurance à tout moment et ainsi réaliser des économies significatives tout au long de votre prêt.
Pour vous accompagner efficacement dans cette démarche, UTWIN vous propose un comparateur clair, simple d’utilisation, et rapide. N’attendez pas pour réaliser votre simulation gratuite et réduire durablement le coût de votre assurance emprunteur !
