Vous souffrez de dépression et vous vous demandez si cela constitue un frein à la souscription d’une assurance de prêt immobilier. La réponse est claire : vous pouvez souscrire une assurance emprunteur, même en étant en dépression.
La dépression est reconnue comme une maladie psychique et peut être soignée. Elle peut cependant être considérée comme un risque aggravé de santé pour votre assureur. Cette pathologie, qui touche des millions de Français, ne doit cependant pas vous empêcher de concrétiser votre projet immobilier.
Cet article vous informe sur les possibilités qui s’offrent aux emprunteurs souffrant de dépression, les démarches à suivre et les solutions disponibles pour optimiser vos chances d’obtenir une couverture adaptée.
Comprendre la dépression et son impact sur l’assurance emprunteur
Définition et prévalence de la dépression
La dépression constitue un trouble de l’humeur caractérisé par une tristesse persistante, une perte d’intérêt et de plaisir, accompagnées de symptômes physiques et psychiques. En France, cette maladie psychique touche environ 8 millions de personnes, soit près de 8% de la population adulte selon les dernières études épidémiologiques.
Pourquoi la dépression est-elle considérée comme un risque aggravé ?
Si un simple syndrome d’anxiété n’est pas catégorisé comme tel, la pathologie dépressive constitue aux yeux des compagnies d’assurance prêt immobilier un risque réel pour la santé de l’emprunteur. Les assureurs considèrent la dépression comme une maladie non objectivable, ce qui signifie qu’elle ne peut pas être mesurée par des examens médicaux traditionnels.
Cette classification entraîne plusieurs conséquences pour l’assurance emprunteur :
- Un risque de rechute potentiel,
- Des arrêts de travail possibles,
- Une évaluation délicate du niveau de risque par les compagnies d’assurance.
Les démarches pour souscrire une assurance emprunteur en cas de dépression
Le questionnaire de santé : entre obligation et suppression
Le questionnaire de santé reste l’élément central de l’évaluation du risque par l’assureur. Le questionnaire de santé, ou questionnaire médical, est un document posant plusieurs questions sur votre état de santé actuel et passé. Les réponses que vous apportez permettent à l’assureur d’évaluer le risque à couvrir dans le cadre d’une souscription à un crédit immobilier.
Cependant, la loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, a introduit des modifications importantes. Le questionnaire médical est supprimé pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € dont l’échéance est prévue avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette mesure peut considérablement faciliter l’accès à l’assurance pour les personnes souffrant de dépression.
Astuce UTWIN : Si votre prêt dépasse 200 000 € ou si vous avez plus de 60 ans à l’échéance, il est essentiel de préparer un dossier médical complet et de faire appel à un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d’acceptation.
Évaluation du risque et rôle du médecin-conseil
Lorsque le questionnaire de santé est requis, l’assureur procède à une évaluation approfondie de votre état de santé. Le médecin-conseil de la compagnie d’assurance analyse votre dossier médical en prenant en compte plusieurs critères :
- L’ancienneté de la dépression,
- La sévérité des épisodes dépressifs,
- Les traitements suivis,
- La stabilité actuelle de votre état de santé,
- Les éventuelles comorbidités.
Conséquences possibles : surprimes et exclusions
Si le demandeur de prêt a déjà fait une dépression chronique, le risque aggravé sera évalué entre 50% et 150%. Cette surprime s’applique généralement sur les garanties incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT).
Comme la dépression est considérée comme une maladie non objectivable, l’assurance emprunteur peut vous être refusée, ou vous pourriez devoir payer des surprimes conséquentes. Les exclusions de garanties liées aux troubles psychiques sont également fréquentes dans les contrats standard.
Les solutions pour les emprunteurs dépressifs
Le rachat d’exclusion : une option à considérer
Les dépressions, burn-out et autres coups de stress professionnel ne sont pas couverts par les garanties incapacité et invalidité… à moins de racheter l’exclusion de garantie, une facilité généralement proposée dans un contrat individuel.
Le rachat d’exclusion permet de bénéficier d’une couverture complète moyennant une surprime. Cette option est particulièrement intéressante pour les personnes ayant surmonté leur dépression et souhaitant une protection optimale.
Exemple concret : Pour un emprunt de 300 000 € sur 20 ans, le rachat d’exclusion pour la dépression peut représenter un coût supplémentaire de 0,10% à 0,30% du capital emprunté, soit 300€ à 900€ par an.
La convention AERAS : un dispositif de solidarité
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance et au crédit pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Cette convention prévoit :
- Un examen approfondi des dossiers refusés,
- Un plafonnement des surprimes,
- Des conditions préférentielles pour certains profils.
Conditions d’éligibilité AERAS :
- Prêt inférieur à 420 000 € (hors prêts professionnels),
- Âge de l’emprunteur inférieur à 70 ans à la fin du prêt,
- Absence de solution d’assurance au niveau standard.
La délégation d’assurance : multiplier les opportunités
La délégation d’assurance vous permet de choisir un contrat d’assurance emprunteur externe à votre banque. Cette liberté de choix est particulièrement avantageuse pour les profils à risque aggravé, car elle permet de :
- Comparer les conditions de plusieurs assureurs,
- Trouver des contrats spécialisés dans les risques psychiques,
- Négocier des conditions plus favorables.
Astuce UTWIN : Les assureurs spécialisés dans les risques aggravés proposent souvent des conditions plus souples que les contrats groupe bancaires pour la couverture de la dépression. N’hésitez pas à contacter votre courtier pour en savoir plus.
L’impact de la loi Lemoine
La loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de pouvoir résilier à tout moment leur assurance de prêt immobilier, sans frais ni justification. Cette flexibilité est particulièrement bénéfique pour les personnes ayant vécu une dépression, car elle leur permet de changer d’assurance si leur état de santé s’améliore.
Conseils pour optimiser ses chances d’obtenir une assurance emprunteur
Comparer les offres d’assurance emprunteur
La comparaison des offres reste essentielle pour trouver l’assurance la mieux adaptée à votre situation. Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères d’évaluation du risque de dépression :
Points de comparaison essentiels :
- Le niveau de surprime appliqué,
- Les exclusions de garantie,
- Les conditions de rachat d’exclusion,
- Les délais de carence et de franchise.
Se faire accompagner par un courtier spécialisé
L’accompagnement par un courtier expert en risques aggravés de santé, comme UTWIN, présente plusieurs avantages :
- Connaissance approfondie du marché de l’assurance emprunteur,
- Négociation directe avec les compagnies d’assurance,
- Optimisation du dossier de présentation,
- Gain de temps et expertise technique.
Service UTWIN : Notre équipe de courtiers spécialisés négocie pour vous les meilleures conditions d’assurance emprunteur, même en cas de dépression, grâce à notre réseau d’assureurs partenaires.
Préparer un dossier médical complet
La qualité de votre dossier médical influence directement l’évaluation de votre risque. Il est recommandé de rassembler :
- Les comptes-rendus de consultation de votre psychiatre ou psychologue
- Les bilans médicaux récents attestant de votre stabilité
- La liste des traitements actuels et passés
- Un courrier de votre médecin traitant sur votre évolution
Astuce UTWIN : Un dossier médical bien documenté et récent peut permettre de réduire significativement le niveau de surprime appliqué par l’assureur.
En résumé
Souffrir de dépression ne vous empêche pas de souscrire une assurance prêt immobilier et de concrétiser votre projet d’achat. Plusieurs solutions existent selon votre situation :
- Profitez de la loi Lemoine si votre prêt est inférieur à 200 000 € et se termine avant vos 60 ans,,
- Explorez la délégation d’assurance pour accéder à des contrats spécialisés,
- Considérez le rachat d’exclusion pour une couverture optimale,
- Bénéficiez de la convention AERAS en cas de difficultés d’assurance.
Il est essentiel de ne pas renoncer à votre projet immobilier. L’évolution réglementaire récente et la diversification des offres d’assurance emprunteur ouvrent de nouvelles perspectives pour les emprunteurs présentant un historique de dépression.
L’accompagnement d’un courtier spécialisé comme UTWIN vous permettra de naviguer efficacement dans cette démarche et d’obtenir les meilleures conditions d’assurance adaptées à votre profil spécifique.
Comment bien choisir son assurance emprunteur ?
Critères de comparaison essentiels
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) constitue l’indicateur de référence pour comparer objectivement les offres d’assurance emprunteur. Cet indicateur, exprimé en pourcentage, intègre l’ensemble des coûts liés à l’assurance (cotisations, frais de dossier, commissions) et permet une comparaison directe entre les offres. Pour un primo-accédant, une différence de 0,10% de TAEA peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.
L’étendue des garanties mérite une attention particulière au-delà du simple respect de l’équivalence exigée par la banque. Il convient d’analyser les définitions précises de chaque garantie, les modalités de mise en jeu, et les éventuelles restrictions ou exclusions. Une garantie ITT avec une définition restrictive de l’incapacité ou un délai de franchise excessif peut s’avérer illusoire en cas de sinistre.
Le mode d’indemnisation, forfaitaire ou indemnitaire, détermine également le montant des prestations versées en cas de sinistre partiel.
Points de vigilance spécifiques
- Les exclusions de garantie constituent un point crucial à examiner attentivement lors de la sélection d’une assurance emprunteur. Les exclusions standard portent généralement sur les affections préexistantes non déclarées, les sports extrêmes, les actes intentionnels, ou certaines activités professionnelles à risque. Pour un primo-accédant jeune et actif, il convient de vérifier la liste des sports exclus et les possibilités de rachat de ces exclusions.
- La déclaration d’état de santé conditionne l’acceptation du risque et la tarification de l’assurance. Depuis la loi Lemoine de 2022, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont le montant assuré ne dépasse pas 200 000 euros par personne assurée et dont l’échéance intervient avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. Cette simplification bénéficie particulièrement aux primo-accédants jeunes, mais nécessite une vigilance accrue sur les autres critères de sélection.
- Les délais de franchise et de carence méritent une attention particulière, car ils déterminent le délai entre la survenance du sinistre et la prise en charge effective par l’assureur. Un délai de franchise de 180 jours pour la garantie ITT peut s’avérer problématique pour un primo-accédant disposant de réserves financières limitées. Il convient de privilégier les contrats avec des délais courts et des possibilités de réduction moyennant une surprime modeste.
Simulation et comparaison des offres
La simulation personnalisée constitue l’étape incontournable pour identifier l’assurance emprunteur la plus adaptée au profil du primo-accédant. Cette démarche nécessite de renseigner précisément l’ensemble des paramètres : montant et durée du prêt, âge, profession, état de santé, pratiques sportives ou de loisirs. La qualité de ces informations conditionne directement la pertinence de la comparaison.
Les outils de simulation en ligne offrent une première approche comparative, mais leurs limites doivent être comprises. Ces simulateurs proposent généralement des tarifs indicatifs basés sur des profils types, sans tenir compte de toutes les spécificités individuelles. Pour une comparaison précise, il convient de demander des devis personnalisés aux assureurs présélectionnés, en fournissant l’ensemble des éléments nécessaires à l’évaluation du risque.
Le recours à un courtier spécialisé en assurance emprunteur présente de nombreux avantages pour un primo-accédant. L’expertise du courtier permet d’identifier rapidement les offres les plus adaptées au profil, de négocier les conditions auprès des assureurs partenaires, et de simplifier les démarches administratives. Les courtiers grossistes, comme UTWIN, bénéficient de conditions préférentielles négociées avec de nombreux assureurs, permettant d’accéder à des tarifs et des conditions souvent inaccessibles en direct.
Les pièges à éviter pour les primo-accédants
Erreurs courantes des primo-accédants
- L’acceptation automatique de l’assurance groupe proposée par la banque constitue l’erreur la plus fréquente et la plus coûteuse pour les primo-accédants. Cette facilité apparente, encouragée par les conseillers bancaires, peut générer un surcoût de plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Les primo-accédants, focalisés sur l’obtention du financement, négligent souvent l’optimisation de l’assurance emprunteur, considérée à tort comme un élément secondaire.
- La sous-estimation de l’impact financier de l’assurance emprunteur représente une autre erreur récurrente. Beaucoup de primo-accédants se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt du prêt, sans mesurer que l’assurance peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit.
- Le manque de comparaison systématique prive les primo-accédants d’économies substantielles. La complexité apparente de l’assurance emprunteur et la multiplicité des offres découragent souvent la recherche approfondie. Cette passivité est d’autant plus dommageable que les primo-accédants disposent généralement du profil le plus favorable pour obtenir des conditions préférentielles auprès des assureurs alternatifs.
Conseils pour négocier efficacement
Le timing de la recherche d’assurance emprunteur conditionne largement les possibilités de négociation et d’optimisation. Il convient d’engager cette démarche dès l’obtention de l’accord de principe de la banque, en parallèle de la recherche du bien immobilier. Cette anticipation permet de disposer du temps nécessaire pour comparer les offres, négocier les conditions, et finaliser les démarches sans précipitation.
La préparation d’un dossier complet et valorisant constitue un atout majeur dans la négociation avec les assureurs. Pour un primo-accédant, il convient de mettre en avant les éléments favorables : jeune âge, bonne santé, profession stable, absence d’antécédents médicaux significatifs… La présentation d’un projet immobilier cohérent et d’une situation financière maîtrisée renforce également la position de négociation.
La mise en concurrence effective des assureurs permet d’obtenir les meilleures conditions tarifaires et contractuelles. Il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence en présentant les offres concurrentes aux assureurs consultés. Cette transparence dans la négociation incite souvent les assureurs à améliorer leurs propositions pour remporter l’adhésion. L’accompagnement d’un courtier spécialisé facilite cette mise en concurrence et optimise les résultats de la négociation.
Optimiser son assurance dans le temps
Droit à la résiliation
L’évolution législative récente a considérablement renforcé les droits des emprunteurs en matière de résiliation d’assurance. La loi Hamon de 2014 a instauré un droit de résiliation libre pendant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt, permettant aux primo-accédants de corriger un choix initial sous-optimal sans pénalité. Cette possibilité s’avère particulièrement utile pour ceux qui ont accepté l’assurance groupe par défaut au moment de l’octroi du crédit.
L’amendement Bourquin de 2018 a étendu ce droit en autorisant la résiliation annuelle à la date anniversaire du contrat, sous réserve d’un préavis de deux mois. Cette faculté permet aux emprunteurs de bénéficier régulièrement de l’évolution du marché de l’assurance et d’adapter leur couverture à leur situation personnelle. Pour les primo-accédants, cette souplesse contractuelle constitue un avantage considérable sur la durée du prêt.
La loi Lemoine de 2022 a révolutionné le paysage en instaurant un droit de résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité, pour tous les contrats d’assurance emprunteur. Cette liberté totale permet aux primo-accédants d’optimiser en permanence leur assurance en fonction des opportunités du marché et de l’évolution de leur profil. La suppression du questionnaire de santé pour certains profils facilite également ces changements d’assureur.
Évolution des besoins et révision du contrat
L’évolution de la situation personnelle et professionnelle d’un primo-accédant nécessite une révision régulière de son assurance emprunteur. Les événements marquants comme le mariage, la naissance d’enfants, un changement de profession, ou une évolution des revenus peuvent justifier une adaptation des garanties ou des quotités assurées. Cette démarche proactive permet de maintenir une protection adaptée aux besoins réels.
Les opportunités de renégociation apparaissent également avec l’évolution du marché de l’assurance. Les innovations produits, l’arrivée de nouveaux acteurs, ou les changements réglementaires créent régulièrement de nouvelles possibilités d’optimisation. Un suivi attentif du marché, facilité par l’accompagnement d’un courtier spécialisé comme UTWIN, permet de saisir ces opportunités et de bénéficier des meilleures conditions disponibles.
La révision périodique du contrat d’assurance emprunteur doit s’inscrire dans une démarche globale de gestion patrimoniale. L’évolution de l’encours de prêt, la constitution d’un patrimoine, ou les changements de stratégie financière peuvent justifier une adaptation de la couverture. Cette approche globale permet d’optimiser la protection tout en maîtrisant les coûts sur la durée.
Focus : Avantages de passer par un courtier spécialisé
Expertise et accompagnement personnalisé
Le recours à un courtier spécialisé en assurance emprunteur apporte une expertise technique difficile à acquérir pour un primo-accédant. Cette connaissance approfondie du marché, des produits, et des pratiques des assureurs permet d’identifier rapidement les solutions les plus adaptées au profil spécifique de chaque emprunteur. Le courtier analyse les besoins, compare les offres, et oriente vers les contrats présentant le meilleur rapport garanties/prix.
L’accompagnement personnalisé proposé par un courtier expert s’avère particulièrement précieux pour un primo-accédant découvrant l’univers de l’assurance emprunteur. Cet accompagnement inclut l’explication des mécanismes d’assurance, l’aide à la définition des besoins de couverture, la préparation du dossier de souscription, et le suivi des démarches jusqu’à la mise en place effective du contrat. Cette assistance évite les erreurs de parcours et optimise les conditions d’assurance.
La relation de confiance établie avec un courtier spécialisé facilite également l’évolution future du contrat d’assurance. Le courtier assure une veille active sur les opportunités du marché, informe ses clients des évolutions réglementaires ou produits, et les accompagne dans leurs démarches de résiliation ou de renégociation. Cette relation pérenne constitue un atout majeur pour optimiser durablement son assurance emprunteur.
Accès à des tarifs préférentiels
Les courtiers grossistes comme UTWIN bénéficient de partenariats privilégiés avec de nombreux assureurs, leur permettant d’accéder à des conditions tarifaires préférentielles souvent inaccessibles en direct. Ces accords de distribution massive génèrent des volumes d’affaires importants, justifiant des remises commerciales significatives répercutées sur les clients finaux. Pour un primo-accédant, ces conditions préférentielles peuvent représenter des économies substantielles.
Les conditions de groupe négociées par les courtiers spécialisés combinent les avantages de la personnalisation individuelle et de la force de négociation collective. Cette approche permet d’obtenir des tarifs de groupe tout en conservant la souplesse et l’adaptabilité des contrats individuels. Les primo-accédants bénéficient ainsi de conditions exceptionnelles généralement réservées aux grands comptes ou aux professions réglementées.
En résumé
Le choix de l’assurance emprunteur représente un enjeu financier majeur pour tout primo-accédant, avec des économies potentielles de plusieurs milliers d’euros selon les décisions prises. Loin d’être une simple formalité administrative, cette décision mérite une attention particulière et une approche méthodique pour optimiser la protection tout en maîtrisant les coûts.
Les primo-accédants disposent d’atouts considérables pour négocier des conditions préférentielles : profil généralement jeune et en bonne santé, situation professionnelle stable, absence d’antécédents médicaux significatifs. Ces avantages naturels ne peuvent cependant être valorisés qu’à travers une démarche active de recherche et de comparaison des offres disponibles sur le marché.
La délégation d’assurance externe constitue, dans la majorité des cas, la solution optimale pour les primo-accédants, permettant de bénéficier de tarifs personnalisés et de garanties adaptées aux besoins réels.
Pour maximiser vos économies sur votre assurance emprunteur en tant que primo-accédant, n’hésitez pas à solliciter une simulation personnalisée auprès de UTWIN. Notre expertise de courtier grossiste spécialisé et nos partenariats privilégiés avec les meilleurs assureurs du marché vous garantissent l’accès aux conditions les plus avantageuses pour votre profil.
