Lorsque l’on souscrit un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente un coût significatif, souvent sous-estimé. Pourtant, grâce aux réformes récentes et notamment la loi Lemoine, il est aujourd’hui plus facile de changer d’assurance de prêt. A la clé pour vous : la réalisation d’économies importantes et des garanties mieux adaptées à votre situation.
Quels sont les droits des emprunteurs en matière de renégociation ? Quelles démarches entreprendre pour optimiser votre contrat et réduire le coût de votre crédit immobilier ?
Laissez-vous guider dans la renégociation de votre assurance de prêt.
Qu’est-ce que la renégociation d’assurance emprunteur ?
La prime d’assurance représente une part significative des dépenses liées à un prêt immobilier. Elle peut représenter jusqu’à 30% du coût global du crédit.
Grâce aux réformes récentes en matière de règlementation encadrant l’assurance de prêt, l’emprunteur peut aujourd’hui solliciter une réévaluation de son contrat d’assurance auprès de son assureur.
Renégocier son assurance emprunteur permet de :
- Diminuer le coût de l’assurance ;
Et/ou
- Obtenir une couverture plus avantageuse.
Renégocier pour diminuer le coût de l’assurance
Vous l’avez compris, renégocier son assurance de prêt signifie revoir les conditions de son assurance emprunteur afin d’obtenir un meilleur tarif et/ou de meilleures garanties. Voyons l’intérêt et comment vous y prendre.
Réduire le coût de votre assurance en renégociant le taux d’assurance
Revoir son taux d’assurance (TAEA) permet de réduire le coût total de l’assurance emprunteur. L’assurance est calculée sur le capital emprunté ou le capital restant dû. Une baisse du taux réduit donc directement les cotisations.
Exemple :
Vous souhaitez acheter un appartement au prix de 300 000€, frais de notaire et d’agence inclus. Votre apport est de 100 000 €, vous devez donc emprunter 200 000€ que vous souhaitez rembourser sur 20 ans.
Pour calculer le coût annuel de l’assurance de prêt immobilier, vous devrez multiplier le capital emprunté par le taux d’assurance (TAEA).
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Capital emprunté |
Durée de remboursement |
Taux d’assurance (TAEA) |
Coût annuel de l’assurance |
Coût total de l’assurance |
% assurance sur le capital emprunté |
|
200 000 € |
20 ans |
0,44% |
880€ |
17 600 € |
8,8% |
|
200 000 € |
20 ans |
0,32% |
640€ |
12 800 € |
6,4% |
Si le TAEA est de 0,4% : 200 000 x 0,44% = 880€ / an. Le coût de l’assurance est donc de 17 600€ sur toute la durée du prêt. L’assurance représente alors 8,8% du capital emprunté.
Si le TAEA est de 0,2% : 200 000 x 0,32% = 640€ / an. Le coût de l’assurance est de 12 800€ sur toute la durée du prêt. L’assurance représente alors 6,4% du capital emprunté.
Renégocier le taux de son assurance de prêt est donc une solution efficace pour réduire le coût total de l’assurance.
Réduire le coût de votre assurance en optant pour une assurance individuelle adaptée à vos besoins
Les banques appliquent généralement un tarif d’assurance unique à tous les emprunteurs, qu’ils soient jeunes ou plus âgés, fumeurs ou non… Un emprunteur de 30 ans en bonne santé paiera ainsi le même prix qu’un fumeur de 50 ans.
En optant pour une assurance individuelle en délégation, ce même emprunteur de 30 ans peut réaliser de grosses économies sur sa prime d’assurance de prêt. Son profil de risque est en effet faible et l’assureur individuel en tiendra compte dans le calcul de son tarif.
Autre avantage lorsque vous souscrivez une assurance en délégation : vous choisissez uniquement les garanties dont vous avez besoin. Si vous travaillez dans un bureau, vous n’avez par exemple pas besoin d’une couverture contre les risques professionnels. En supprimant ces options, vous évitez de payer pour des garanties superflues.
Réduire le coût de votre assurance en faisant jouer la concurrence
Faire jouer la concurrence permet également de réduire le coût de votre assurance emprunteur. En comparant plusieurs offres, vous pouvez trouver une assurance individuelle mieux adaptée à votre profil et souvent moins chère. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. En quelques clics, vous obtenez plusieurs devis et pouvez visualiser les différences de prix et de garanties.
Autre solution : faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel vous aidera à trouver l’offre la plus avantageuse auprès des assureurs spécialisés. Il vous accompagnera également dans les démarches administratives de changement d’assurance.
Notre conseil : avec la liberté de changer d’assurance à tout moment, permise grâce à loi Lemoine de 2022, vérifiez régulièrement si une offre plus compétitive est disponible.
Renégocier pour bénéficier d’un meilleur niveau de garanties
L’assurance souscrite au moment de l’emprunt n’est pas toujours la plus adaptée à long terme. Renégocier son assurance de prêt permet d’ajuster sa couverture en fonction de son profil et de son évolution personnelle ou professionnelle. En réévaluant votre assurance, vous pouvez ainsi bénéficier d’un contrat mieux ciblé et plus protecteur.
Adaptez les garanties à votre situation
L’assurance de groupe proposée par la banque est un contrat standardisé, conçu pour couvrir un large panel d’emprunteurs. Elle ne prend pas en compte vos spécificités (âge, profession, état de santé, etc.).
En renégociant votre assurance, vous pouvez :
- Ajouter des garanties essentielles si votre contrat actuel est trop basique.
Par exemple, inclure une couverture en cas de burn-out ou de troubles musculo-squelettiques (garantie généralement appelée « dos-psy »). - Supprimer des options inutiles et éviter de payer pour des risques qui ne vous concernent pas.
Par exemple, un salarié en télétravail n’a pas besoin d’une couverture étendue aux accidents professionnels à l’étranger.
Faites évoluer vos garanties en fonction de votre évolution professionnelle
Votre situation peut changer après la souscription de votre prêt :
- Si vous devenez indépendant, un contrat spécifique aux travailleurs non-salariés peut mieux couvrir les arrêts de travail.
- Si votre état de santé s’améliore, vous pourriez bénéficier d’un tarif plus attractif en changeant d’assurance.
- Si vous pratiquez un métier à risque, il est possible de trouver une assurance offrant une couverture adaptée sans surcoût excessif.
Ajustez les quotités pour une protection sur-mesure
Lorsque vous empruntez à deux, chaque co-emprunteur est couvert en fonction d’une quotité (répartition de la couverture entre les emprunteurs).
Au moment de la souscription, vous avez peut-être opté pour une répartition standard (ex. : 50% – 50%), mais elle peut ne plus être adaptée. Renégocier votre assurance permet d’ajuster cette répartition en fonction de vos revenus et de votre situation :
- Si l’un des emprunteurs gagne plus que l’autre, il peut être judicieux d’augmenter sa quotité pour mieux protéger son conjoint en cas de décès ou d’invalidité.
Attention néanmoins, l’inverse ne se vérifie pas : vous ne pouvez pas baisser une quotité. - Si un des emprunteurs ne travaille plus ou a des revenus plus faibles, la répartition peut être revue pour s’adapter à cette nouvelle situation.
- Il est même possible d’opter pour une couverture à 100% sur chaque emprunteur, garantissant le remboursement total du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’un des deux.
L’ajustement des quotités permet d’optimiser la protection du ménage tout en contrôlant le coût de l’assurance.
Optimisez votre prise en charge en cas de sinistre
Certains contrats offrent des niveaux d’indemnisation plus avantageux :
- Réduction des délais de carence pour être indemnisé plus rapidement en cas d’arrêt de travail.
- Meilleur calcul des indemnités, avec des montants ajustés à votre revenu réel et non à un barème fixe.
- Prise en charge plus large, incluant des pathologies parfois exclues (dépression, problèmes de dos, etc.).
L’équivalence des garanties : la condition pour renégocier votre assurance de prêt immobilier
Qu’est-ce que l’équivalence des garanties ?
L’équivalence des garanties en assurance emprunteur est un principe qui permet aux emprunteurs de changer d’assurance tout en garantissant à la banque que le nouveau contrat offre un niveau de couverture au moins équivalent à celui de l’assurance initiale.
L’équivalence des garanties est la condition sine qua none pour renégocier son assurance de prêt. Cette exigence vise à protéger l’établissement prêteur contre d’éventuels défauts de remboursement liés à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail.
La liste des critères d’équivalence
Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a établi 18 critères permettant d’évaluer l’équivalence des garanties. La banque peut en exiger :
- Jusqu’à 11 critères pour les garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), invalidité et incapacité.
- Jusqu’à 4 critères pour la garantie perte d’emploi (si souscrite).
La définition des critères d’équivalence est corrélée au :
- type d’opération (acquisition de la résidence principale, investissement locatif…) ;
- type de prêt (amortissable, remboursement in fine)
- statut professionnel de l’emprunteur (salarié, fonctionnaire, travailleur non salarié…).
Les principaux critères analysés par la banque sont :
- Le type d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
- Les exclusions éventuelles (sport à risque, pathologies spécifiques…).
- Les délais de carence et de franchise.
- La durée et l’âge limite de prise en charge.
A savoir : Lorsqu’un emprunteur souhaite remplacer son assurance de prêt, la banque doit comparer les garanties du nouveau contrat avec celles de l’ancienne assurance en fonction des critères qu’elle a définis. Si le nouveau contrat répond aux exigences, la banque ne peut pas refuser la demande de substitution.
Quand envisager la renégociation de votre assurance emprunteur ?
Rappel loi Lemoine
Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur à tout moment, que vous ayez souscrit un contrat collectif ou individuel. Cependant, certains moments sont plus propices pour obtenir une meilleure couverture.
Renégocier lorsque les taux d’intérêt sont bas
Le coût de l’assurance emprunteur est partiellement déterminé par les caractéristiques de votre crédit immobilier, telles que sa durée, son taux et vos mensualités. Une baisse des taux d’intérêt peut vous permettre de réduire votre prime.
Renégocier en cas de changement de situation professionnelle ou personnelle
Lors de la souscription d’un contrat, dans certains cas, l’assureur ou la banque peut vous demander de remplir un questionnaire de santé pour obtenir des informations sur votre profession, votre état de santé et les risques associés à votre profil. Le montant des primes est alors fixé en fonction de vos réponses.
Certains facteurs peuvent ainsi impacter significativement le coût de votre assurance de prêt immobilier, comme l’exercice d’un métier à risque, la pratique d’un sport dangereux ou encore des habitudes de consommation néfastes comme le tabagisme.
Il est donc avantageux de renégocier votre assurance de prêt si, par exemple, vous avez changé de profession, passant de couvreur à un emploi sédentaire, ou si vous avez arrêté de fumer depuis plus de deux ans.
Les différentes options pour renégocier son assurance de prêt
Renégocier avec sa banque actuelle
Vous pouvez demander à votre banque de revoir les conditions de votre assurance emprunteur, notamment si vous estimez que votre situation a évolué (amélioration de votre santé, changement professionnel, réduction du risque assuré). Cependant, les organismes prêteurs ne sont pas obligés d’accepter une renégociation et proposent même rarement des réductions significatives sur leur propre assurance groupe.
Optez pour un assureur individuel
Comme vous le savez, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre l’échéance annuelle. Plutôt que de renégocier avec votre banque, il est souvent plus avantageux de souscrire une assurance externe (délégation d’assurance) qui propose des tarifs plus compétitifs et des garanties mieux adaptées à votre profil.
Renégocier en cas de rachat de crédit
En cas de rachat de crédit, votre assurance emprunteur est automatiquement résiliée, vous offrant ainsi l’opportunité de souscrire un contrat plus avantageux.
Les étapes pour renégocier votre assurance de prêt
Pour renégocier son assurance de prêt, il est essentiel de suivre plusieurs étapes afin d’optimiser son contrat tout en garantissant une couverture adaptée.
Etape 1 : Évaluer vos besoins en matière de couverture
La première étape consiste à évaluer vos besoins en matière de couverture : selon votre situation professionnelle, votre état de santé ou votre profil d’emprunteur (salarié, indépendant, fonctionnaire…), certaines garanties peuvent être plus ou moins pertinentes.
Etape 2 : Comparer les offres
Après avoir évalué vos besoins, il est crucial de comparer les offres du marché afin d’identifier un contrat plus avantageux, tant en termes de coût que de protection. Les assureurs externes proposent souvent des solutions plus personnalisées et économiques que les assurances groupes des banques.
Etape 3 : Vérifier les conditions d’équivalence des garanties
Lorsque vous avez trouvé l’offre la plus adaptée à votre situation, il est impératif de vérifier les conditions d’équivalence des garanties : la nouvelle assurance doit offrir un niveau de couverture au moins équivalent à celui exigé par la banque, sous peine de refus de substitution.
Etape 4 : Calculez le montant des économies potentielles
Dès que vous vous êtes assuré que l’équivalence des garanties est respectée, il est essentiel de calculer les économies que vous pouvez réaliser par rapport à votre contrat actuel. Tenez compte du coût global de l’assurance sur la durée restante du prêt, des franchises et des éventuelles exclusions. Une bonne renégociation peut vous permettre de réaliser des économies substantielles, tout en garantissant une couverture adaptée à vos besoins et à votre budget.
En résumé :
Renégocier son assurance de prêt immobilier est une démarche accessible permettant de réduire le coût total du crédit tout en ajustant sa couverture à ses besoins réels. Grâce aux réformes successives, et notamment la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d’assurance à tout moment, sans attendre une échéance et sans frais. Qu’il s’agisse de baisser le taux d’assurance, adapter ses garanties ou optimiser la répartition des quotités, cette démarche peut générer des économies significatives et renforcer la sécurité financière de l’emprunteur.
Pour tirer pleinement profit de la renégociation de votre assurance, il est essentiel de comparer les offres, vérifier l’équivalence des garanties et anticiper les démarches administratives.
Vous l’aurez compris, un simple changement d’assurance peut faire une grande différence : alors, pourquoi ne pas entamer cette démarche dès maintenant ?
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