Arrêter de fumer peut considérablement réduire le coût de votre assurance emprunteur. En effet, les fumeurs paient en moyenne entre 20% et 70% de surprime sur leur assurance de prêt immobilier par rapport aux non-fumeurs. Cette différence tarifaire s’explique par les risques de santé accrus liés au tabac, notamment les maladies cardiovasculaires et les cancers.
Les compagnies d’assurance considèrent le tabagisme comme l’un des principaux facteurs de risque en matière de santé. Les statistiques de l’Organisation mondiale de la santé montrent en effet que le tabac tue plus de 8 millions de personnes par an dans le monde. Cela explique pourquoi les assureurs appliquent une surprime fumeur substantielle sur leurs contrats d’assurance emprunteur.
Bonne nouvelle : si vous avez arrêté de fumer, vous pouvez prétendre au statut non-fumeur et faire revoir le tarif de votre assurance de prêt immobilier. Cette requalification peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre emprunt.
Qu’est-ce qu’un « fumeur » pour une assurance emprunteur ?
La définition précise du fumeur selon les assureurs
Pour une assurance emprunteur, un fumeur est généralement défini comme une personne qui a consommé du tabac, sous quelque forme que ce soit, au cours des 24 derniers mois. Cette définition inclut les cigarettes traditionnelles, mais aussi d’autres formes de consommation tabagique. Les assureurs considèrent qu’un profil emprunteur fumeur présente des risques de santé significativement différents.
Fumeur occasionnel, vapoteur, cigare : quelles différences ?
Contrairement aux idées reçues, les assureurs ne font généralement pas de distinction entre :
- Le fumeur régulier (plus d’un paquet par jour),
- Le fumeur occasionnel (quelques cigarettes par semaine),
- Le fumeur de cigares ou de pipe,
- L’utilisateur de cigarette électronique avec nicotine.
Tous ces profils sont considérés comme « fumeurs » et subissent une surprime.
Questionnaire médical et tests de cotinine
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance emprunteur, vous déclarer obligatoirement déclarer si vous êtes fumeur ou non. Les assureurs peuvent vous demander un test de cotinine, un marqueur biologique qui détecte la présence de nicotine dans l’organisme. Ce test permet de vérifier la véracité de vos déclarations et d’éviter les fausses déclarations.
Assurance emprunteur : combien coûte la surprime pour les fumeurs ?
La majoration appliquée aux profils fumeurs
Le coût d’une assurance emprunteur pour une personne fumeuse varie selon les compagnies. La surprime fumeur oscille généralement entre :
- 20% minimum (pour les profils les moins à risque)
- Et 70% maximum (pour les gros fumeurs avec d’autres facteurs de risque).
Cette majoration s’applique sur l’ensemble des garanties (décès, invalidité, arrêt de travail etc.) et peut considérablement alourdir le coût total de votre crédit immobilier.
Exemple comparatif : fumeur vs non-fumeur pour un même prêt
Prenons l’exemple concret d’un emprunt de 250 000 € sur 20 ans pour un homme de 35 ans :
Profil non-fumeur :
- Taux d’assurance : 0,25% du capital emprunté
- Coût mensuel : 52€
- Coût total sur 20 ans : 12 500 €
Profil fumeur (surprime de 40%) :
- Taux d’assurance : 0,35% du capital emprunté
- Coût mensuel : 73 €
- Coût total sur 20 ans : 17 500 €
Différence : 5 000 € supplémentaires pour le fumeur sur la durée totale du prêt, soit 21 € de plus par mois.
Pourquoi les assureurs appliquent une surprime ?
Cette majoration se justifie par les statistiques de mortalité et de morbidité. Selon l’Institut national du cancer, les fumeurs ont :
- 25 fois plus de risques de développer un cancer du poumon,
- 2 à 4 fois plus de risques de maladies cardiaques,
- Une espérance de vie réduite de 10 à 15 ans en moyenne.
Ces données expliquent pourquoi la surprime fumeur est systématiquement appliquée par les compagnies d’assurance.
Devenir non-fumeur : quand et comment requalifier son statut ?
Le délai de 24 mois d’abstinence exigé par la majorité des assureurs
Pour bénéficier du statut non-fumeur et voir disparaître la surprime, vous devez généralement justifier d’un délai de 24 mois consécutifs sans aucune consommation de tabac. Ce délai de 24 mois est un standard dans la profession, appliqué par la quasi-totalité des assureurs.
Attention : une seule cigarette pendant cette période de 24 mois remet le compteur à zéro ! Il est donc essentiel de maintenir un arrêt complet du tabac pour pouvoir prétendre à cette requalification.
Les preuves demandées (déclaration, tests médicaux)
Pour obtenir votre requalification en statut non-fumeur, votre assureur peut exiger :
- Une déclaration sur l’honneur certifiant votre arrêt du tabac,
- Un certificat médical de votre médecin traitant,
- Un test de cotinine (analyse d’urine ou de salive) à vos frais,
- Parfois, un nouvel examen médical complet.
Ces démarches, bien qu’un peu contraignantes, sont nécessaires pour sécuriser votre changement de statut et éviter tout litige ultérieur.
Les contrats qui prévoient une requalification en cours de prêt
Tous les contrats d’assurance emprunteur ne prévoient pas la possibilité de requalification en cours de prêt. Avant de souscrire, vérifiez que votre contrat inclut cette clause de révision tarifaire. Certains assureurs proposent même des contrats « évolutifs » qui s’adaptent automatiquement à l’évolution de votre profil de risque.
Combien peut-on économiser en arrêtant de fumer ?
Simulation d’économies sur un prêt type (200 000 € sur 20 ans)
Reprenons notre exemple avec un emprunt de 200 000 € sur 20 ans pour une femme de 30 ans :
Avant l’arrêt du tabac (surprime de 50%) :
- Taux d’assurance : 0,30% du capital emprunté
- Coût mensuel : 50 €
- Coût total : 12 000 €
Après requalification en non-fumeur :
- Taux d’assurance : 0,20% du capital emprunté
- Coût mensuel : 33 €
- Coût total : 8 000 €
Économie réalisée : 4 000 € sur la durée du prêt, soit 17 € de moins par mois. Cette économie peut être encore plus importante avec des montants d’emprunt plus élevés ou des surprimes plus conséquentes.
Impact sur le TAEG global de l’emprunt
Cette réduction du coût de l’assurance emprunteur impacte directement le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre crédit. Pour un prêt à 1,5% hors assurance, l’ajout d’une assurance emprunteur peut porter le TAEG à :
- 1,70% pour un non-fumeur,
- 1,85% pour un fumeur.
Cette différence de 0,15 point peut sembler faible, mais elle représente un coût supplémentaire significatif sur la durée totale du prêt.
Le double gain : santé et budget
Arrêter de fumer génère un double bénéfice :
- Gain santé : réduction des risques de cancer, maladies cardiovasculaires, amélioration de la capacité respiratoire,
- Gain financier : économie sur l’achat de cigarettes + réduction du coût de l’assurance emprunteur.
Par exemple, un fumeur qui consomme un paquet par jour économise environ 3 650 € par an rien que sur l’achat de cigarettes (à 10€ le paquet), auxquels s’ajoutent les économies sur l’assurance emprunteur.
Quelles démarches pour faire baisser son assurance emprunteur ?
Demander la requalification à son assureur
Si vous avez arrêté de fumer depuis plus de 24 mois, votre première démarche consiste à contacter votre assureur actuel pour demander la requalification de votre statut. Préparez les documents justificatifs (certificat médical, résultats de test de cotinine) et envoyez votre demande par courrier recommandé avec accusé de réception.
La plupart des assureurs traitent ces demandes sous 30 à 60 jours. Une fois la requalification acceptée, la baisse de tarif s’applique généralement à partir de l’échéance suivante.
Résilier ou renégocier grâce à la loi Lemoine
Depuis juin 2022, la loi Lemoine permet de résilier son contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette législation facilite grandement le changement de contrat d’assurance emprunteur pour les ex-fumeurs.
Vous pouvez ainsi :
- Faire jouer la concurrence entre assureurs,
- Négocier un meilleur tarif avec votre assureur actuel,
Souscrire un nouveau contrat plus avantageux.
Passer par un courtier pour comparer les offres adaptées
Un comparateur d’assurance emprunteur ou un courtier spécialisé peut vous aider à identifier les offres les plus compétitives pour votre nouveau profil de non-fumeur. Ces professionnels connaissent les spécificités de chaque assureur et peuvent négocier des tarifs préférentiels.
Certains courtiers proposent même des contrats spécialement conçus pour les ex-fumeurs, avec des conditions de requalification simplifiées ou des délais réduits.
Points de vigilance à connaître
Vapoteuse, nicotine et alternatives : comment les assureurs les considèrent
La question de la cigarette électronique fait débat dans le monde de l’assurance. Actuellement, la plupart des assureurs considèrent que :
- Les vapoteurs avec nicotine sont assimilés aux fumeurs,
- Les vapoteurs sans nicotine peuvent prétendre au statut non-fumeur (mais ce n’est pas systématique),
- Les substituts nicotiniques temporaires (patchs, gommes) n’empêchent pas la requalification.
Cette approche évolue progressivement, certains assureurs commençant à différencier vapotage et tabagisme traditionnel. Il est recommandé de vérifier la position de votre assureur sur ce point.
Les risques de fausse déclaration et leurs conséquences
Attention, une fausse déclaration constitue un délit passible de sanctions lourdes :
- Nullité du contrat d’assurance,
- Remboursement des indemnités perçues,
- Refus de prise en charge en cas de sinistre,
- Poursuites pénales pour fraude à l’assurance.
Il est donc essentiel d’être parfaitement honnête dans vos déclarations, même si cela implique de payer une surprime temporaire.
Cas où la requalification n’est pas possible
Certaines situations peuvent empêcher ou compliquer la requalification :
- Développement d’une maladie liée au tabac pendant la période d’arrêt,
- Rechute tabagique même ponctuelle,
- Contrat d’assurance ne prévoyant pas cette possibilité,
- Assureur refusant la requalification malgré les justificatifs
Dans ces cas, la solution consiste souvent à changer d’assureur en utilisant les dispositions de la loi Lemoine.
En résumé
Arrêter de fumer est une excellente nouvelle pour votre santé… et pour vos finances. En assurance emprunteur, la différence entre un profil fumeur et non-fumeur peut représenter des milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.
Le délai à respecter est en général de 24 mois sans tabac, après quoi vous pouvez demander une requalification non-fumeur et ainsi réduire vos cotisations.
N’attendez pas : si vous avez arrêté de fumer, prenez le temps de vérifier votre contrat. Si votre assurance ne permet pas d’adapter vos cotisations, pensez à la délégation d’assurance. UTWIN, en tant que courtier expert, vous accompagne pour trouver la meilleure couverture au meilleur tarif.
