Vous êtes en CDD et vous avez un projet immobilier en tête ? Bonne nouvelle : il est tout à fait possible de souscrire une assurance emprunteur. Si les banques peuvent parfois être réticentes à accorder des prêts aux personnes en contrat à durée déterminée, des solutions existent pour vous permettre d’accéder à la propriété. En effet, l’assurance emprunteur n’est pas automatiquement refusée aux CDD, et avec un dossier bien préparé et de solides garanties, vous pouvez convaincre les assureurs de vous couvrir.
Voici comment procéder étape par étape pour souscrire une assurance emprunteur lorsque vous êtes en CDD.
Défis des emprunteurs en CDD
Votre contrat d’assurance emprunteur comporte généralement plusieurs garanties qui peuvent intervenir en cas d’arrêt maladie. Ces protections se déclinent en trois niveaux principaux, correspondant à différents degrés de gravité de votre état de santé.
Instabilité de l’emploi
Le principal frein à l’octroi d’un prêt immobilier pour les personnes en CDD est l’incertitude liée à leur situation professionnelle. Les établissements financiers et les assureurs évaluent votre capacité à rembourser sur la durée. Avec un contrat à durée déterminée, cette visibilité est réduite.
Selon les statistiques de l’INSEE, seulement 27% des CDD sont transformés en CDI à leur terme. Cette donnée alimente la prudence des prêteurs face aux emprunteurs en CDD. Ils craignent que vous ne puissiez pas honorer vos mensualités si votre contrat n’est pas renouvelé.
Pour l’assurance emprunteur, cette instabilité est également un facteur de risque. En cas de non-renouvellement de votre contrat, vous pourriez vous retrouver sans emploi et donc potentiellement en difficulté pour rembourser votre prêt.
Préjugés des prêteurs
Malheureusement, certains prêteurs appliquent encore des critères stricts qui excluent presque automatiquement les profils en CDD, estimant qu’ils présentent trop peu de garanties solides. Cette vision peu nuancée est un frein majeur pour les emprunteurs non titulaires d’un CDI. Cela s’applique aussi à l’assurance emprunteur. Ces préjugés peuvent se traduire par des conditions moins avantageuses :
- Des taux d’intérêt plus élevés
- Des conditions tarifaires moins avantageuses sur l’assurance emprunteur
- Des exclusions de garantie plus nombreuses
- Des demandes de garanties complémentaires
Par exemple, le taux moyen d’assurance emprunteur pour un CDI se situe généralement entre 0,25% et 0,35% du capital emprunté, alors qu’il peut grimper à 0,40% voire 0,50% pour un CDD, représentant un surcoût non négligeable sur la durée du prêt.
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Statut professionnel |
Taux moyen d’assurance emprunteur |
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CDI |
0,25% à 0,35% |
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CDD |
0,40% à 0,50% |
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Intérimaire |
0,45% à 0,60% |
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Auto-entrepreneur |
0,40% à 0,55% |
Solution pour obtenir un prêt immobilier
Présentation d’un dossier solide
Un dossier bien préparé peut faire toute la différence. Voici quelques éléments à mettre en avant :
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Élément du dossier |
Comment le valoriser ? |
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Ancienneté dans le même secteur |
Mettre en avant les contrats successifs dans le même domaine |
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Enchainement de contrats sans pauses majeures |
Présenter les contrats et fiches de paie sur 12 mois, ou plus |
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Revenu régulier |
Présenter les fiches de paie sur 12 mois, ou plus |
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Absence de découvert bancaire |
Joindre les relevés bancaires sans incident |
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Apport personnel |
Montrer une capacité d’épargne régulière |
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Garant ou co-emprunteur |
Intégrer un proche en CDI dans le dossier |
Pour l’assurance emprunteur, votre état de santé sera également scruté. Un profil sans problème de santé majeur facilitera l’obtention de votre contrat sans surprime excessive.
Conseils pour améliorer son dossier de prêt
Au-delà des caractéristiques propres à votre situation professionnelle, certaines stratégies peuvent renforcer votre dossier.
Valoriser son apport personnel
L’apport personnel est probablement l’élément le plus déterminant pour un emprunteur en CDD. Alors que le minimum recommandé pour un CDI est de 10% du montant du projet immobilier, pour un CDD, il est préférable de viser au moins 20% à 30%.
Un apport conséquent présente plusieurs avantages :
- Il démontre votre capacité d’épargne
- Il réduit le risque pour la banque et l’assureur
- Il diminue le montant à emprunter et donc les mensualités
- Il peut compenser en partie la fragilité perçue de votre statut professionnel
Selon une étude du Crédit Logement, les dossiers avec un apport supérieur à 30% voient leur taux d’acceptation augmenter de 40% par rapport aux dossiers avec un apport minimal.
Pour constituer cet apport, plusieurs dispositifs peuvent être mobilisés :
- L’épargne sur un Plan Épargne Logement (PEL)
- L’utilisation d’un Livret A
- La mobilisation de l’épargne salariale
- Les donations familiales
- Le déblocage anticipé de l’épargne retraite pour l’achat de la résidence principale
S’associer à un co-emprunteur en CDI
Emprunter à deux est une stratégie efficace pour rassurer la banque. Si le co-emprunteur dispose d’un CDI, cela vient compenser l’instabilité du CDD. Le risque global est alors réduit, et les conditions d’accès au crédit peuvent être améliorées, tant sur le taux que sur l’assurance emprunteur.
Attention toutefois : les revenus des deux emprunteurs seront pris en compte, mais la répartition des mensualités doit être claire, notamment en cas de séparation.
Le co-emprunteur peut être :
- Votre conjoint(e)
- Un membre de votre famille
- Un ami proche
Dans cette configuration, l’assurance emprunteur devra couvrir les deux emprunteurs. La couverture à 100% pour chacun (formule « 100-100 ») offre une protection optimale mais est plus coûteuse. Une couverture proportionnelle aux revenus (par exemple « 70-30 ») peut être plus économique tout en restant efficace.
Cette solution présente toutefois des implications juridiques importantes qu’il convient d’anticiper :
- Solidarité dans le remboursement du prêt
- Droits de propriété sur le bien
- Conséquences en cas de séparation ou de désaccord
Un contrat de propriété clairement établi (indivision avec parts définies, SCI, etc.) est fortement recommandé pour sécuriser les intérêts de chacun.
Rôle des courtiers en crédit
Face à la complexité accrue d’un dossier d’emprunt en CDD, le recours à un courtier spécialisé peut s’avérer particulièrement judicieux.
Aide à la navigation du processus de prêt
Un courtier en crédit immobilier est un allié précieux pour les emprunteurs en CDD. Le courtier en crédit immobilier possède une connaissance approfondie du marché et des pratiques des différents établissements. Il saura :
- Identifier les banques plus ouvertes aux profils en CDD
- Présenter votre dossier sous son meilleur jour
- Anticiper les objections et trouver les réponses adaptées
- Vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre profil
Le courtier permet aussi de gagner du temps, en comparant plusieurs offres et en facilitant les négociations.
Selon une enquête de l’IFOP, 72% des emprunteurs ayant un profil « atypique » (dont font partie les CDD) et qui ont obtenu un prêt sont passés par un courtier.
Le courtier peut également vous aider à planifier votre projet immobilier dans le temps, en vous conseillant par exemple d’attendre le renouvellement de votre contrat ou d’accumuler davantage d’épargne avant de soumettre votre demande.
Négociation des conditions d’assurance
Le courtier peut également jouer un rôle d’intermédiaire avec les compagnies d’assurance. Il peut notamment vous aider à optimiser le montant de votre assurance de prêt en :
- Comparant les offres de différents assureurs
- Négociant des conditions adaptées à votre situation
- Limitant les exclusions de garantie
- Trouvant des alternatives à la délégation d’assurance si nécessaire
La loi Lemoine de 2022 facilite grandement le changement de votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. Cette possibilité est particulièrement intéressante pour les emprunteurs en CDD qui pourraient voir leur situation professionnelle évoluer favorablement après la souscription du prêt.
Un bon courtier pourra vous accompagner dans cette démarche d’optimisation continue, y compris après l’obtention du prêt initial.
En résumé
Souscrire une assurance emprunteur en étant en CDD n’est pas mission impossible. Néanmoins, cela demande de prouver la stabilité de sa situation professionnelle, de préparer un dossier solide, et d’envisager des solutions alternatives comme le co-emprunt ou le recours à un courtier.
