Souscrire une assurance emprunteur est une étape cruciale lors de la contraction d’un prêt immobilier. L’assurance de prêt offre une protection à la fois de l’emprunteur et du prêteur en cas d’incapacité de remboursement due à des problèmes de santé, un décès ou une invalidité. Cette couverture peut toutefois représenter un coût important, augmentant ainsi le montant total du crédit immobilier. Heureusement, il existe des moyens pour réduire le montant de cette assurance tout en conservant une protection optimale.
Dans cet article, nous vous présentons 7 astuces pour diminuer le coût de votre assurance emprunteur.
Astuce n°1 : N’hésitez pas à négocier le tarif avec votre banque
Les banques privilégient généralement leurs propres contrats d’assurance de prêt. Il est néanmoins tout à fait possible d’en négocier les conditions. Cette négociation peut porter sur le taux d’assurance, particulièrement si votre profil est jugé peu risqué : jeune emprunteur, non-fumeur, en bonne santé, exerçant une profession sans danger particulier. Mettre en avant ces atouts peut convaincre la banque de revoir son tarif à la baisse.
Astuce n°2 : Faites jouer la concurrence
L’assurance emprunteur pèse lourd dans le coût d’un crédit. Comparer les offres permet souvent de réaliser des économies. Découvrez comment faire jouer la concurrence pour payer moins cher.
Comparez les offres d’assurance externe
Comparer les offres d’assurance de prêt est l’un des moyens les plus efficaces pour réaliser des économies sur le coût total de son emprunt. Les contrats proposés par les banques, appelés « assurances groupe », sont souvent plus chers car ils mutualisent les risques sur l’ensemble des emprunteurs. À l’inverse, en sollicitant des assureurs externes ou des courtiers spécialisés, il est possible d’obtenir une couverture mieux adaptée à son profil personnel (âge, santé, profession) et à moindre coût. Cette démarche, appelée « délégation d’assurance », peut se traduire par des économies allant jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit. Il est toutefois essentiel de s’assurer que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque afin d’éviter tout refus.
Utiliser des comparateurs en ligne ou faire appel à un courtier permet de gagner du temps et d’identifier rapidement l’offre la plus compétitive.
UTWIN, votre expert en assurance de prêt, peut vous proposer une offre adaptée à votre profil. N’hésitez pas à faire un devis gratuit afin de calculer le montant des économies que vous pouvez réaliser.
Comment comparer les offres d’assurance de prêt pour faire des économies ?
Voici quelques conseils pour vous aider dans votre démarche de comparaison :
- Utilisez des comparateurs en ligne : Les comparateurs d’assurance de prêt immobilier vous permettent de comparer rapidement et facilement les différentes offres disponibles sur le marché. Ils vous fournissent des devis personnalisés en fonction de votre profil et de vos besoins. Ils vous donnent même la possibilité d’entrer en contact avec les assureurs en un clic.
- Comparez les garanties : Assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins. Par exemple, certaines assurances incluent des garanties comme la perte d’emploi, qui peuvent ne pas être nécessaires pour tout le monde.
- Comparez les exclusions : Lisez attentivement les exclusions de chaque contrat pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
- Comparer les tarifs et les modes de calcul : Les assurances bancaires sont souvent calculées sur le montant du capital emprunté, tandis que les assurances individuelles peuvent être calculées sur le capital restant dû, ce qui est souvent plus avantageux à long terme. N’hésitez pas à vérifier les éléments suivants :
- Le taux d’assurance (Taux Annuel Effectif de l’Assurance – TAEA) : ce taux peut varier considérablement d’un assureur à l’autre. En comparant les taux, vous pouvez trouver une offre plus avantageuse.
- Le coût total de l’assurance sur toute la durée du prêt.
- Les frais annexes éventuels.
En suivant ces conseils, vous pourrez comparer efficacement les offres d’assurance de prêt immobilier et réaliser des économies significatives.
Astuce n°3 : Cherchez une assurance adaptée à votre profil
Chercher une assurance de prêt adaptée à son profil permet souvent de réaliser des économies importantes tout en bénéficiant d’une couverture plus personnalisée. En effet, contrairement aux contrats d’assurance groupe des banques, qui mutualisent les risques sur l’ensemble des emprunteurs, une assurance individuelle prend en compte les caractéristiques individuelles de l’emprunteur : son âge, sa profession, son état de santé, ses habitudes de vie (sport, tabac, etc.).
En choisissant une assurance qui correspond à votre situation personnelle, vous vous assurez ainsi d’avoir les garanties nécessaires sans payer pour des protections superflues. Cela signifie que vous êtes couvert en cas de besoin, sans dépenses inutiles.
Ainsi, si l’emprunteur est jeune, en bonne santé, non-fumeur, et qu’il exerce un métier peu risqué, il représente un faible profil de risque pour les assureurs. Cela peut se traduire par des cotisations beaucoup plus basses qu’en passant par une assurance bancaire standardisée.
Opter pour une solution personnalisée permet donc à la fois d’optimiser le coût du crédit et de s’assurer d’être bien protégé en fonction de sa situation personnelle.
Astuce n°4 : Adaptez les garanties à la typologie de votre projet
Le choix des garanties de votre assurance de prêt doit être étroitement lié à la nature de votre projet immobilier. Voici quelques pistes pour adapter ces garanties et éviter de payer pour des garanties superflues.
Pour une résidence principale
- Les garanties Décès et PTIA sont obligatoires et essentielles dans le cadre de l’achat de votre résidence principale. Elles permettent en effet de rembourser le capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie pour l’emprunteur.
- Les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvrent le risque d’invalidité empêchant l’emprunteur de travailler et de générer des revenus. La plupart des établissements exigent ces garanties pour sécuriser le remboursement du prêt dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Optionnelle, cette garantie permet de couvrir le remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail prolongé. Suite à un accident ou à une maladie garantie, l’assuré est dans l’impossibilité complète et temporaire d’exercer son activité professionnelle.
- La garantie dos/psy est destinée à couvrir l’emprunteur en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travailler due à une maladie mentale ou psychologique, comme la dépression, l’anxiété sévère ou d’autres troubles psychiatriques. Sachez que cette garantie est optionnelle.
- La garantie perte d’emploi (ou assurance chômage) est également totalement optionnelle. Cette garantie couvre l’assuré en cas de perte involontaire d’emploi, ce qui lui permet de continuer à rembourser les mensualités de son prêt immobilier même en cas de chômage. Attention, elle est conditionnée à des critères stricts et son coût est généralement très important.
Lors de l’achat de votre résidence principale, pensez à évaluer l’utilité des garanties optionnelles en fonction de vos besoins. Si elles ne vous sont pas nécessaires, vous éviterez ainsi de payer pour des garanties superflues.
Pour un investissement locatif
Lorsqu’un emprunteur achète un bien pour le mettre en location, les banques sont plus flexibles concernant les garanties. Elles savent en effet que le loyer généré par l’investissement compensera une éventuelle perte de revenus et qu’elles récupèreront donc leur dû en cas d’arrêt de travail du souscripteur.
Pour un investissement locatif, les seules garanties exigées par l’organisme prêteur sont donc la garantie décès et la garantie PTIA.
Astuce n°5 : Adaptez les garanties à la typologie de votre projet
Lorsqu’on emprunte avec un co-emprunteur, il est possible d’adapter les quotités d’assurance pour optimiser le montant de l’assurance de prêt. Voici quelques conseils pour y parvenir :
Répartissez les quotités entre co-emprunteurs
Sachez que la quotité doit être à minima de 100% pour assurer un prêt.
Si vous empruntez à deux, vous pouvez ainsi répartir les quotités de manière à ce que le total atteigne 100% à minima. Par exemple, vous pouvez choisir une répartition à 50/50 ou à 70/30. Plus la quotité est importante sur un emprunteur, mieux il est assuré.
Adaptez les quotités selon les profils
Tenez compte des revenus de chaque emprunteur et de leur situation professionnelle. Par exemple, si l’un des emprunteurs a un emploi plus stable, il peut prendre une quotité plus élevée. Privilégiez aussi une quotité plus importante pour l’emprunteur ayant les revenus les plus élevés. Vous pouvez également adapter les quotités en fonction des risques spécifiques de chaque emprunteur.
La répartition des quotités permet ainsi de jouer sur le coût de l’assurance de prêt. En attribuant une plus grande quotité à l’emprunteur ayant le profil le plus favorable et une plus petite à celui dont le risque est plus élevé, vous pouvez optimiser le montant de l’assurance tout en garantissant une couverture adéquate en cas de sinistre. Assurez-vous néanmoins que la répartition des quotités respecte les besoins de couverture, notamment si un emprunteur venait à décéder ou devenir invalide.
Astuce n°6 : Réévaluez vos besoins tous les ans
Réévaluer régulièrement ses besoins en assurance de prêt est une démarche nécessaire si vous souhaitez optimiser le coût de votre assurance de prêt. Voici pourquoi cette réévaluation annuelle peut être bénéfique :
Evolution de votre santé
Si votre état de santé s’améliore (par exemple, vous vous remettez d’une maladie ou vous avez arrêté de fumer depuis plus de deux ans), cela peut vous permettre de réduire votre prime d’assurance. N’hésitez pas à faire le point avec votre assureur tous les ans.
Evolution de vos revenus
Vous avez obtenu une promotion, changé de métier ou d’entreprise, ou encore reçu un héritage ? Votre capacité de remboursement s’en trouve améliorée, ce qui peut vous permettre de réduire la durée de votre prêt ou d’effectuer un remboursement anticipé de votre emprunt. Contactez votre banque afin qu’elle étudie les modalités de révision de votre prêt. En fonction, vous pourrez ensuite revoir les conditions de votre assurance emprunteur.
Changement de métier
Les métiers à risque, comme ceux impliquant des travaux en hauteur, la manipulation de substances dangereuses ou encore des déplacements fréquents, sont souvent associés à des surprimes par les assureurs. En changeant pour un métier jugé « moins risqué », vous pouvez éviter les surprimes et les exclusions de garanties. Faites le point lorsque vous changez de métier, cela peut vous générer des économies importantes.
Réévaluer vos besoins en assurance de prêt chaque année vous permet de suivre l’évolution de votre situation personnelle, professionnelle et de santé. Cela vous offre l’opportunité de réduire vos primes en ajustant votre couverture en fonction des changements dans votre vie.
Astuce n°7 : Profitez de la règlementation pour changer d’assurance
Depuis 2022, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment sans pénalités. Cela vous donne la possibilité de réévaluer votre contrat d’assurance régulièrement en faisant jouer la concurrence.
Le marché de l’assurance est très dynamique et propose des offres toujours plus compétitives. N’hésitez pas à profiter de ces opportunités pour réduire le montant de votre assurance.
En résumé, il existe de nombreuses stratégies pour réduire le coût de votre assurance emprunteur tout en maintenant une couverture adéquate. Négocier avec votre banque, comparer les offres d’assurances externes, adapter les garanties à votre profil et à la typologie de votre projet, jouer avec les quotités et réévaluer régulièrement vos besoins sont autant de moyens efficaces pour réaliser des économies significatives. De plus, profiter des évolutions législatives, comme la loi Lemoine, vous offre une flexibilité accrue pour optimiser votre contrat d’assurance.
En suivant ces conseils, vous pourrez non seulement alléger le coût de votre assurance de prêt immobilier, mais aussi vous assurer une protection sur mesure, adaptée à votre situation personnelle et professionnelle.
UTWIN, courtier expert en assurance de prêt, peut vous aider à réaliser de belles économies sur votre assurance de prêt. N’hésitez pas à faire un devis afin de calculer le montant d’économies que vous pourriez réaliser.
