Santé et assurance emprunteur
Vous fumez. Quelle sont les conséquences sur votre assurance emprunteur ?
Fumer est une habitude qui entraîne des conséquences néfastes sur la santé, c’est un fait bien connu. Mais saviez-vous que cela peut également avoir un impact significatif sur votre assurance emprunteur ? En effet, les assureurs considèrent le tabagisme comme un facteur de risque élevé, ce qui peut entraîner une augmentation des primes d’assurance. Grâce aux experts UTWIN, nous allons explorer en détail les conséquences du tabac sur votre assurance emprunteur.
Comprendre l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur, également connue sous le nom d’assurance de prêt, joue un rôle crucial dans le cadre d’un crédit immobilier. Son objectif principal est de protéger à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’imprévu, tels que le décès, l’invalidité et l’arrêt de travail :
- Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance emprunteur rembourse le capital restant de votre prêt immobilier en fonction de la quotité couverte par l’assurance emprunteur. Cela signifie que les héritiers ne seront pas obligés de supporter la dette restante de l’emprunteur.
- Invalidité / incapacité : Si l’emprunteur devient définitivement invalide et incapable de travailler suite à une maladie ou à un accident, l’assurance emprunteur peut couvrir les mensualités du prêt pour une période déterminée ou rembourser le solde du prêt, selon les termes de la police.
En garantissant le remboursement du prêt, l’assurance emprunteur réduit le risque de non remboursement du crédit pour la banque et protège l’emprunteur d’une revente précipitée de son bien pour des raisons financières.
Les conditions de l’assurance emprunteur, y compris les montants de couverture et les primes, peuvent varier en fonction de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, le montant du prêt et le type d’emploi de l’emprunteur, ainsi que les habitudes de vie (voyages, sports, etc.).
En France, ce n’est pas une obligation légale de souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. Mais dans les faits, une assurance emprunteur est exigée par votre banque.
Quelle est la définition de fumeur en assurance emprunteur ?
Le plus souvent, est considéré comme fumeur une personne qui a fumé durant les 12 ou 24 derniers mois. Et fumer comprend des pratiques que certains considèrent comme n’étant pas du tabagisme – fumer une cigarette, un cigare, la pipe sont compris par le plus grand nombre – mais la définition est plus large que cela : vapoter, prendre des patchs nicotiniques ou chewing-gum nicotiniques.
Vapoter, c’est donc fumer dans le cadre de l’assurance emprunteur !
Dès que vous ingérez de la nicotine, ce qui est responsable des cancers liés au tabagisme, peu importe la quantité ingérée, vous êtes considéré comme fumeur. Alors, que ce soit de temps en temps accompagné « d’un verre en soirée » ou quotidiennement, le risque de survenance de maladies et de cancers augmente.
Pourquoi les fumeurs paient-ils plus cher ?
Les fumeurs paient donc généralement plus cher leur assurance emprunteur en raison du risque accru de problèmes de santé associés au tabagisme. Les Assureurs considèrent le tabagisme comme un facteur de risque élevé, car il est lié à un certain nombre de maladies graves, telles que le cancer, les maladies cardiovasculaires et les maladies respiratoires. Ces maladies peuvent entraîner une incapacité de travail, une invalidité ou un décès, ce qui augmente le risque pour l’Assureur de devoir verser des prestations.
Pour couvrir ce risque accru, l’Assureur applique souvent des primes plus élevées aux emprunteurs qui fument. Ces primes peuvent varier en fonction de l’âge de l’emprunteur.
Comment l’Assureur sait si vous êtes fumeur ?
Les assureurs en assurance emprunteur utilisent généralement plusieurs méthodes pour déterminer si un emprunteur est fumeur ou non. Voici quelques-unes des principales façons dont ils peuvent obtenir cette information :
- Questionnaire médical : Lors de la demande d’assurance emprunteur, en fonction du capital assuré et des encours de crédit immobilier, les emprunteurs sont généralement tenus de remplir un questionnaire médical détaillé. Ce questionnaire peut inclure une question sur le statut de fumeur / non-fumeur. Les candidats sont tenus de répondre honnêtement à ces questions, car toute fausse déclaration pourrait invalider la couverture en cas de sinistre.
- Analyse des antécédents médicaux : L’Assureur peut également examiner les antécédents médicaux de l’emprunteur, notamment les dossiers médicaux, les visites chez le médecin et les résultats d’examens médicaux. Les dossiers médicaux peuvent contenir des informations sur les traitements liés au tabagisme ou les conditions de santé associées au tabagisme, ce qui peut indiquer si l’emprunteur est fumeur.
- Tests médicaux : Dans certains cas, l’Assureur peut exiger des tests médicaux, tels que des tests d’urine, pour évaluer la présence de substances liées au tabagisme dans le corps de l’emprunteur, comme la nicotine ou ses métabolites. Ces tests peuvent aider à confirmer les déclarations de l’emprunteur concernant son statut de fumeur lors de sa souscription.
Lors de la souscription de votre assurance emprunteur, vous vous engagez à répondre de bonne foi aux questions qui vous sont posées et c’est un prérequis pour le bon fonctionnement de vos garanties en cas de sinistre.
Et si vous arrêtez de fumer ?
Si vous arrêtez de fumer, vous pouvez potentiellement réduire vos primes d’assurance. Cependant, pour se faire, vous devez répondre à la définition de non-fumeur de l’Assureur, à savoir que vous ayez arrêté de fumer depuis minimum deux ans, et réaliser un test urinaire pour être considéré comme un non-fumeur.
Gare à la fausse déclaration en assurance emprunteur !
En cas de sinistre – invalidité, incapacité, décès – si l’Assureur découvre que vous êtes en réalité un fumeur (à savoir au moins une cigarette ou un vapotage dans les 24 derniers mois), il pourra annuler votre contrat et ne pas couvrir votre sinistre.
Ne prenez pas le risque de vous mettre dans cette situation !
L’assurance emprunteur : pas obligatoire mais indispensable
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’événements inattendus, tels que l’incapacité de travail, l’invalidité, ou le décès.
L’assurance emprunteur est indispensable pour protéger l’emprunteur et ses proches. En effet, ces événements inattendus peuvent entraîner une perte de revenus, voire la perte de l’emploi. Dans ces cas, l’emprunteur peut se retrouver dans l’impossibilité de rembourser son prêt immobilier.
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