Vous êtes auto-entrepreneur et vous cherchez une mutuelle adaptée à votre activité ? Le bon choix dépend principalement de votre âge, de vos besoins de santé et de votre budget. Un jeune freelance qui consulte peu pourra souvent se contenter d’une formule économique, tandis qu’un auto-entrepreneur avec une famille ou des besoins en optique, dentaire ou hospitalisation devra privilégier une couverture plus complète.
Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas d’une mutuelle collective financée par un employeur. Vous devez donc choisir vous-même votre complémentaire santé afin de compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et limiter votre reste à charge.
Bonne nouvelle : il existe aujourd’hui de nombreuses solutions adaptées aux auto-entrepreneurs. Dans ce guide, découvrez :
- comment identifier vos besoins,
- comment comparer les garanties
- comment trouver la mutuelle la plus adaptée à votre profil d’auto-entrepreneur.
Un auto-entrepreneur doit-il obligatoirement avoir une mutuelle ?
Ce que prévoit réellement la loi
Depuis 2016, les employeurs du secteur privé doivent proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Mais cette obligation ne s’applique pas aux travailleurs indépendants.
La Sécurité Sociale des Indépendants est désormais affiliée au Régime général de l’Assurance Maladie. En tant qu’auto-entrepreneur, vous bénéficiez donc de la même prise en charge de base que la majorité des Français.
En revanche, personne ne complète cette couverture à votre place. C’est là toute la différence entre le statut de travailleur indépendant et le statut salarié.
Pourquoi une complémentaire santé reste fortement recommandé
L’Assurance Maladie ne rembourse pas l’intégralité de vos dépenses de santé, loin de là ! Par exemple, pour une consultation chez un médecin spécialiste pratiquant des dépassements d’honoraires, vous pouvez vous retrouver avec 30€ ,50 € voire 80 € à régler de votre poche. Sur une couronne dentaire, la base de remboursement de l’Assurance Maladie bien plus faible que la dépense réellement facturée par le chirurgien-dentiste, engendre un reste à charge qui peut atteindre plusieurs centaines d’euros sans couverture mutuelle complémentaire.
Voici les postes les plus exposés si vous ne possédez pas de mutuelle :
- L’hospitalisation : honoraires des praticiens hors secteur 1, forfait journalier et chambre particulière;
- Soins dentaires : prothèses, implants et orthodontie ;
- Optique : lunettes de vue et lentilles ;
- Audioprothèses : appareils auditifs, notamment après 50 ans ;
- Soins courants : les consultations des médecins spécialistes car ils pratiquent souvent des dépassements d’honoraires.
A retenir
Non, la mutuelle n’est pas obligatoire pour un auto-entrepreneur. En revanche, elle est fortement recommandée pour compléter les remboursements souvent insuffisants de l’Assurance Maladie, notamment en hospitalisation, dentaire et optique.
Quelle mutuelle choisir selon son profil d’auto-entrepreneur ?
Il n’existe pas de mutuelle spéciale auto-entrepreneur. Les garanties dépendent de votre âge, de votre situation familiale et professionnelle, de votre lieu de résidence et de votre état de santé.
Vous consultez peu : privilégiez une formule économique
Vous êtes jeune en bonne santé, freelance dans le numérique ou les services, et vous consultez peu ? Une formule d’entrée de gamme peut suffire.
Concentrez-vous sur l’essentiel et optez pour une couverture hospitalisation et soins courants. Ne payez pas pour des garanties dont vous n’avez pas besoin.
- Budget mensuel estimé : 20 € à 40 € selon votre âge
- Garanties prioritaires: hospitalisation, médecin généraliste et soins de ville
Vous avez des besoins en optique ou dentaire
Vous portez des lunettes, vous avez besoin de soins dentaires réguliers, ou vos enfants ont besoin d’orthodontie ? Optez pour une formule intermédiaire avec des forfaits optique et dentaires renforcés.
Avant de souscrire, vérifiez les éventuels plafonds annuels présents sur votre contrat. Si ces plafonds sont mis en place par l’assureur pour assurer la mutualisation du risque et la soutenabilité des tarifs, ils ne doivent pas pour autant vous empêcher d’accéder aux soins dont vous avez besoin.
Optez pour un contrat responsable, le dispositif 100 % santé permet d’accéder à des lunettes, des prothèses dentaires et des audioprothèses sans reste à charge, à condition de choisir des équipements dans les paniers de soins définis par la loi.
Vous êtes indépendant senior ou après 50 ans
Avec l’âge, les dépenses de santé augmentent naturellement. Consultations spécialistes plus fréquentes, soins dentaires plus lourds, hospitalisation à ne pas négliger, une couverture renforcée peut vite devenir nécessaire.
Pour un auto-entrepreneur de plus de 50 ans, il est conseillé de viser un contrat avec :
- Une protection optimisée en cas d’hospitalisation ;
- Une bonne prise en charge des dépassements d’honoraires ;
- Des soins dentaires renforcés ;
- Les services de prévention et la téléconsultation pour un accès aux soins facilité.
Vous avez une activité physique ou à risque
Artisan, travailleur du bâtiment ou indépendant exerçant un métier manuel : vos risques professionnels sont plus élevés. Pensez à une couverture renforcée en hospitalisation mais aussi en soins courants comme la kinésithérapie.
Dans tous les cas, ne négligez pas l’hospitalisation et adaptez vos garanties à votre lieu de résidence. Le montant des dépassements d’honoraires pratiqués par les professionnels de santé varie selon les secteurs. Ainsi en région parisienne vous aurez besoin d’une couverture plus importante qu’à Montélimar ou à Nantes.
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Profil |
Garanties prioritaires |
Niveau conseillé |
Budget mensuel estimé |
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Freelance digital services (jeune) |
Hospitalisation + consultations |
Formule économique |
20 € à 40€ |
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Artisan/ Métier manuel |
Hospitalisation + soins de ville |
Formule intermédiaire |
40 € à 70 € |
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Indépendant et sa famille |
Hospitalisation + dentaire + optique |
Formule intermédiaire renforcé en dentaire |
60 € à 120 € |
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Auto-entrepreneur senior (50 ans et +) |
Hospitalisation + soins courants en dépassements d’honoraires |
Formule premium |
90 € à 120 € |
A retenir
Votre profil détermine vos besoins. Ne choisissez pas une mutuelle uniquement sur le prix : une formule trop faible peut vous exposer à des restes à charges importants, surtout en cas d’hospitalisation ou de soins dentaires coûteux.
UTWIN dispose d’une expertise reconnue sur les profils seniors et auto-entrepreneurs, avec des contrats spécialement adaptés à ces situations.
Quels critères regarder avant de choisir une mutuelle auto-entrepreneur ?
Le niveau de remboursement
Dans un tableau de garanties, les remboursements sont exprimés en pourcentage de la Base de Remboursement de la Sécurité sociale, par exemple :
- 100 % de la BRSS : Remboursement à hauteur du tarif de la Sécurité sociale (pas de prise en charge des dépassements d’honoraires) ;
- 200 % de la BRSS : la mutuelle rembourse jusqu’à 2 fois le tarif de référence fixé par l’Assurance Maladie (remboursement sécurité sociale inclus) ;
- 300 % de la BRSS : jusqu’au triple, utile en cas de dépassements d’honoraires importants.
Pour certaines garanties comme les implants dentaires, les médecines douces et l’optique, les prestations sont exprimées en euros.
Prenez le temps d’analyser vos besoins et les garanties proposées pour faire le bon choix. Identifier le montant des dépassements d’honoraires des professionnels de santé que vous consultez régulièrement vous aidera à déterminer le niveau de remboursement que vous devez choisir pour limiter votre reste à charge.
Les garanties indispensables
Pour choisir vos garanties, commencez par analyser vos consommations de soins réelles, leur coût et leur fréquence.
Certaines prestations à faible occurrence comme les médecines douces par exemple méritent parfois d’être autofinancées plutôt que couvertes par une cotisation mensuelle qui impacte fortement votre budget. En revanche, l’hospitalisation mérite une attention particulière en raison du coût potentiellement élevé d’un séjour imprévu.
Les délais de carence
Appelée aussi « délai d’attente », les délais de carence correspondent à une période suivant l’adhésion pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives. Ils concernent souvent l’hospitalisation ou le dentaire. Vérifiez leur durée avant de souscrire.
Les exclusions de garanties
Toutes les mutuelles comportent des exclusions. Elles apparaissent en caractères très apparents dans les conditions générales. Les plus courantes concernent notamment l’hospitalisation dans certains centres de santé et les soins esthétiques.
Les services utiles aux indépendants
Au-delà des remboursements, certains services facilitent l’accès aux soins et votre quotidien :
- La téléconsultation médicale : consulter un médecin généraliste ou spécialiste en ligne et sans avance de frais peut s’avérer utile en cas d’urgence, d’absence ou difficulté à joindre votre médecin ;
- Le tiers payant, qui vous dispense de l’avance de frais chez le médecin ou le pharmacien, facilite la gestion de votre budget au quotidien ;
- Les réseaux de soins vous permettent d’accéder à des tarifs négociés en optique et dentaire;
- L’assistance : des services d’aide à domicile ou de soutien administratif en cas de maladie et d’hospitalisation.
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Comment lire un tableau de garanties ? |
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Un tableau de garanties peut sembler complexe à lire au premier regard. Voici la clé : cherchez toujours le poste qui vous concerne, regarder le taux de remboursement (ex 200 % de la BRSS) ou le forfait annuel (ex 150 €) puis vérifier s’il existe un plafond. Comparez ce chiffre avec votre dépense réelle. |
A retenir
Pour choisir une mutuelle auto- entrepreneur, il faut comparer : le niveau de remboursement en % de la BRSS, les garanties prioritaires, les délais de carences et les plafonds annuels.
Combien coûte une mutuelle pour auto-entrepreneur ?
Prix moyens selon l’âge
Le prix moyen d’une complémentaire santé individuelle varie principalement selon l’âge. A garanties équivalentes, une personne de 50 ans paiera deux à trois fois plus qu’un jeune actif de 25 ans.
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Profil |
Formule économique |
Formule intermédiaire |
Formule premium |
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25 ans (Célibataire) |
20 €/mois |
35 €/ mois |
55 €/ mois |
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40 ans (Célibataire) |
35 €/ mois |
55 €/mois |
80 €/ mois |
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40 ans (famille avec deux enfants) |
70 €/ mois |
110 €/ mois |
155 €/ mois |
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55 ans (senior) |
75€/ mois |
120 €/ mois |
180 €/ mois |
Ces tarifs sont donnés à titre indicatif. Les tarifs varient selon l’assureur, votre lieu de résidence et votre régime obligatoire.
Ce qui fait varier le tarif
- L’âge : c’est le facteur de risque principal, le tarif augmente avec les années ;
- Le niveau de garanti choisi : une formule renforcée coûte logiquement plus cher ;
- Votre lieu de résidence : le coût des dépenses de santé varie selon les régions. Plus la région est économiquement dynamique, plus le montant des dépassements d’honoraires est important.
A savoir :
Les cotisations évoluent également en fonction des résultats techniques du contrat et de l’évolution globale des dépenses de santé.
Peut-on trouver une mutuelle pas chère ?
Oui, mais en respectant quelques précautions. Les contrats responsables, conformes au cahier des charges défini par l’Etat, offrent généralement un bon rapport prix/garanties et permettent de bénéficier des avantages fiscaux associés.
Pour maîtriser son budget, il ne faut pas regarder uniquement le prix de la cotisation mais aussi les restes à charge réels après remboursement. Une mutuelle bon marché peut en effet coûter plus cher au final si elle rembourse mal. L’objectif est donc de trouver le bon équilibre entre le coût de la complémentaire et le niveau des garanties
En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez aussi bénéficier de tarifs préférentiels sur votre complémentaire santé, car les assureurs considèrent cette clientèle comme stratégique et cherchent à la conquérir. C’est donc un levier à ne pas négliger pour optimiser votre budget, en comparant les offres dédiées aux auto-entrepreneurs qui sont souvent plus compétitives que les contrats individuels classiques.
A retenir
Il n’existe pas de mutuelle spécifique aux auto-entrepreneurs. Le bon choix dépend de votre âge, de vos besoins réels de santé et du budget que vous pouvez y consacrer. Comparer plusieurs devis reste indispensable.
Bon à savoir :
Auto-entrepreneur et loi Madelin :
Contrairement à certains travailleurs indépendants, les auto-entrepreneurs soumis au régime micro-fiscal ne peuvent généralement pas déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur mutuelle ou leur prévoyance dans le cadre de la loi Madelin. En effet, leur régime fiscal repose sur un abattement forfaitaire sur le chiffre d’affaires et ne permet pas la déduction des charges réelles.
Les bons réflexes avant de souscrire
Découvrez, les pièges à éviter, les bonnes pratiques et les questions à vous poser.
Les erreurs fréquentes des auto-entrepreneurs
- Choisir uniquement le prix.
- Négliger l’hospitalisation.
- Surestimer certains besoins par exemple les médecines douces et en sous-estimer d’autres comme le dentaire qui peuvent s’avérer coûteux.
- Oublier de vérifier des délais de carence avant de souscrire.
- Croire que vous devez vous assurez seul et que votre famille ne peut pas s’assurer avec vous.
- Ne pas comparer plusieurs devis différents.
Les bons réflexes avant de souscrire
- Estimer vos besoins de santé réels.
- N’essayez pas d’anticiper tous vos besoins futurs. La plupart des contrats permettent d’ajuster les garanties au fil du temps si votre situation évolue. Vérifier les réductions travailleur indépendant ou famille qui peuvent être proposées sur les contrats.
Les questions à poser avant signature
- Les dépassements d’honoraires sont-ils couverts à un niveau suffisant ?
- Existe-t-il des plafonds annuels de garanties qui pourraient limiter vos prises en charge ?
- Le tiers payant est-il inclus ?
- La téléconsultation est-elle disponible ?
- Comment évolue le tarif avec l’âge et à quelle fréquence ?
En résumé : comment choisir la bonne mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?
Choisir une mutuelle quand on est auto-entrepreneur, c’est avant tout faire le point sur ses besoins réels. A quel rythme consultez-vous ? Avez-vous des besoins en optique ou en dentaire ? Vous assurez-vous seul ou en famille ? Ces questions simples orientent déjà votre choix.
Gardez en tête les priorités : la couverture hospitalisation est non négociable pour tous les profils. Le dentaire et l’optique deviennent essentiels si vous avez des besoins identifiés ou si vous avancez en âge.
Vos besoins d’aujourd’hui ne seront pas ceux de dans 10 ans. Optez pour un contrat que vous pourrez faire évoluer.
Si vous souhaitez trouver une mutuelle adaptée à votre profil, UTWIN accompagne les auto-entrepreneurs dans le choix de leur complémentaire santé. Demandez un devis personnalisé et faites-vous accompagner par un professionnel à votre écoute pour comparer les garanties et vous guider vers le contrat idéal.
FAQ
Peut-on rattacher sa famille à sa mutuelle quand on est auto-entrepreneur ?
Oui. En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez souscrire une mutuelle individuelle couvrant également votre conjoint et vos enfants. Cette solution est souvent plus économique que plusieurs contrats séparés et permet de centraliser la gestion des remboursements pour toute la famille.
Quelle différence entre une mutuelle auto-entrepreneur et une mutuelle classique ?
Il n’existe pas de mutuelle spécifiquement réservée aux auto-entrepreneurs. Les garanties proposées sont les mêmes que pour les autres particuliers. En revanche, certains assureurs proposent des offres ou des tarifs adaptés aux besoins des travailleurs indépendants, avec des services spécifiques comme la téléconsultation ou l’assistance en cas d’hospitalisation.
Ceut-on changer de mutuelle facilement lorsqu’on est auto-entrepreneur ?
Oui. Après un an d’adhésion, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment, sans frais ni pénalité. Votre nouvel assureur peut généralement prendre en charge les démarches de résiliation à votre place, ce qui facilite le changement de contrat.