En tant qu’artisan, vous êtes souvent sur tous les fronts : gérer vos chantiers, satisfaire vos clients, assurer la gestion administrative de votre activité… Mais lorsque vient le moment de souscrire un prêt immobilier – que ce soit pour acquérir votre résidence principale ou financer un local professionnel (atelier, fonds de commerce) – une nouvelle question se pose : quelle assurance de prêt choisir ?
Obligatoire dans la grande majorité des cas, l’assurance emprunteur vise à garantir le remboursement de votre crédit en cas d’imprévus (accident, maladie, décès). Cependant, les travailleurs indépendants tels que les artisans sont parfois perçus comme plus exposés aux risques. Résultat : les conditions d’assurance peuvent être spécifiques, et les coûts plus élevés.
Face à la diversité des offres et aux particularités de votre métier, il est essentiel de choisir une assurance emprunteur adaptée à votre situation.
Cet article vous guide pas-à-pas pour comprendre les enjeux, comparer les solutions, et faire le meilleur choix pour sécuriser votre prêt tout en maîtrisant vos coûts.
Importance de l’assurance emprunteur pour les artisans
Loin d’être sans danger, le métier d’artisan comporte de nombreux défis liés aux conditions de travail et aux risques professionnels. Votre assurance emprunteur ne doit donc pas être choisie au hasard. Faisons le point.
Artisan : une activité à risques
Les artisans exercent souvent des métiers manuels ou physiques exposés à des risques d’accidents ou de blessures.
Leur travail peut ainsi les exposer à divers risques professionnels, notamment :
- Les accidents de chantier : Chutes de hauteur, blessures liées à l’utilisation de machines ou d’outils dangereux, électrocutions, brûlures, etc.
- Les troubles musculo-squelettiques (TMS) : Les postures contraignantes, les gestes répétitifs et le port de charges lourdes peuvent provoquer des douleurs chroniques, voire des incapacités prolongées.
- Les déplacements fréquents : Un artisan est souvent amené à se rendre sur différents chantiers ou chez des clients, augmentant le risque d’accident de la route.
- L’exposition à des substances nocives : Certains métiers impliquent l’usage de produits chimiques ou toxiques pouvant affecter la santé à long terme.
Face à ces risques, une incapacité de travail, qu’elle soit temporaire ou permanente, peut rapidement mettre en péril la situation financière de l’artisan.
L’assurance emprunteur : une protection financière en cas d’arrêt d’activité
Les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de la même protection sociale que les salariés et doivent avoir à l’esprit les conséquences de la perte de revenus en cas d’arrêt de travail prolongé. Un accident ou une maladie peut en effet fragiliser rapidement leur situation financière.
En cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail, l’assurance de prêt prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt, évitant ainsi à l’artisan de se retrouver en difficulté financière.
Pour un artisan, souscrire une assurance emprunteur adaptée à son activité est un choix important qui garantit une sécurité financière en cas d’accident, de maladie ou de décès. Cela permet, non seulement d’éviter une situation de surendettement ou de saisie de biens, mais aussi de se concentrer sur sa rééducation ou la reprise progressive de son activité en toute sérénité.
L’importance d’une couverture adaptée aux artisans
De nombreux artisans souscrivent une assurance emprunteur sans vérifier en détail les conditions et les exclusions des contrats standards proposés par les banques. Or, ces contrats ne sont pas toujours adaptés aux métiers manuels et peuvent comporter plusieurs écueils.
L’exclusion des risques liés aux métiers manuels
Les contrats d’assurance emprunteur génériques sont souvent conçus pour des professions moins exposées aux risques physiques. Ainsi, ils peuvent exclure certaines situations courantes pour un artisan, comme :
- Les accidents survenant sur un chantier ou lors de l’utilisation d’outils ou de produits dangereux.
- Les troubles musculo-squelettiques liés aux gestes répétitifs et aux postures contraignantes.
- Les blessures causées par des substances toxiques ou irritantes utilisées dans certaines professions (peintres, soudeurs, etc.).
Sans une couverture spécifique, un artisan pourrait se retrouver sans protection en cas d’accident ou de maladie directement liée à son métier, ce qui compromettrait le remboursement de son prêt. Il est donc essentiel de choisir une assurance qui couvre explicitement les risques professionnels, sans exclusions abusives.
La prise en charge rapide en cas d’incapacité temporaire de travail
Un travailleur indépendant ne bénéficie pas du même filet de sécurité qu’un salarié en cas d’arrêt de travail. Une incapacité, même temporaire, peut entraîner une perte de revenus immédiate. Cependant, certains contrats standards imposent :
- Des délais de carence trop longs : Il peut s’écouler plusieurs mois avant que l’assurance ne prenne en charge les mensualités du prêt, ce qui peut aggraver la situation financière de l’artisan.
- Des critères stricts pour la reconnaissance de l’incapacité : Certains contrats exigent une incapacité totale de travail pour activer la garantie, ce qui peut poser problème si l’artisan peut encore exercer partiellement son activité mais voit malgré tout son chiffre d’affaires chuter drastiquement.
Il est donc crucial d’opter pour un contrat offrant une indemnisation rapide et prenant en compte les réalités du métier d’artisan, notamment la perte de revenus due à une baisse d’activité, même partielle.
Une assurance évolutive et adaptable aux changements d’activité
Un artisan peut voir son activité évoluer au fil du temps :
- Il peut se spécialiser dans un domaine plus ou moins risqué.
- Il peut changer de statut (auto-entrepreneur, société, employé, etc.).
- Son chiffre d’affaires peut augmenter ou diminuer en fonction de la conjoncture économique.
Certains contrats standards ne permettent pas d’ajuster les garanties en fonction de ces évolutions, laissant l’artisan soit sous-assuré, soit payant des cotisations pour des risques qu’il ne court plus. Il est donc recommandé de choisir une assurance offrant :
- Une possibilité d’ajustement des garanties en fonction du métier exercé.
- Une modularité des cotisations en fonction de l’évolution des revenus.
- Une couverture qui reste valable en cas de changement de statut ou d’activité.
Les travailleurs non-salariés tels que les artisans ne doivent pas se contenter d’une assurance emprunteur classique, souvent inadaptée à leurs besoins spécifiques. Il est essentiel de choisir un contrat couvrant réellement les risques liés à leur métier, avec une prise en charge rapide et une flexibilité permettant d’évoluer avec leur activité. Une assurance bien choisie offre une bonne protection et garantit une plus grande sérénité face aux imprévus.
Préserver son patrimoine personnel et professionnel
Pour de nombreux artisans, le logement ne se limite pas à un simple lieu de résidence. Il peut également être un espace de travail essentiel à leur activité professionnelle. Que ce soit un atelier attenant, un local aménagé ou un bureau intégré, la maison ou l’appartement devient un outil de production indispensable. Dans ce contexte, le remboursement du prêt immobilier ne concerne pas uniquement la sphère privée, mais aussi la pérennité de l’activité du travailleur indépendant.
Un logement souvent indissociable de l’outil de travail
De nombreux artisans choisissent d’aménager une partie de leur domicile pour y exercer leur métier, notamment dans les cas suivants :
- Les artisans d’art (ébénistes, céramistes, bijoutiers…) qui disposent d’un atelier directement intégré à leur domicile.
- Les artisans du bâtiment (plombiers, électriciens, menuisiers, peintres…) qui stockent leur matériel ou leurs outils dans un garage ou un local attenant.
- Les artisans commerçants (boulangers, pâtissiers, coiffeurs…) qui exploitent un local professionnel dans leur habitation ou à proximité immédiate.
Dans ces situations, le logement devient bien plus qu’un simple espace de vie : c’est un élément fondamental de l’activité économique de l’artisan.
Le risque majeur en cas de non-remboursement du prêt
Un accident, une maladie entraînant une incapacité temporaire de travail peuvent empêcher l’artisan de générer des revenus suffisants pour assurer le remboursement de son crédit immobilier. Si les mensualités ne peuvent plus être honorées, cela peut entraîner :
- Une mise en péril du logement : Sans paiement du prêt, l’artisan risque une saisie immobilière et peut perdre son domicile.
- Une perte de l’outil de travail : Avec le logement, c’est aussi l’espace professionnel qui disparaît, mettant fin à l’activité et supprimant toute source de revenus.
- Un engrenage financier dangereux : L’impossibilité de rembourser le crédit peut mener à l’endettement, voire à la faillite, si l’activité de l’artisan est directement liée à son habitation.
Pour un artisan, son logement est donc bien plus qu’un lieu de résidence : c’est un élément clé de son activité professionnelle. Un incident de parcours peut ainsi avoir des répercussions dramatiques sur sa vie personnelle et son travail. Une assurance emprunteur bien choisie permet de sécuriser cet équilibre en assurant la continuité du remboursement du prêt et en protégeant à la fois son habitation et son outil de travail.
Artisan : assurance de prêt immobilier ou assurance de prêt professionnel ?
Lorsqu’un artisan contracte un emprunt, il doit choisir une assurance de prêt adaptée à la nature de son crédit. Le choix entre une assurance de prêt immobilier et une assurance de prêt professionnel dépend du type de financement souscrit et de son objectif : achat d’un bien personnel ou investissement pour son activité de travailleur indépendant ?
L’assurance de prêt immobilier pour financer un bien personnel ou mixte
L’assurance de prêt immobilier est obligatoire (ou fortement recommandée) lorsqu’un artisan souscrit un crédit immobilier pour financer :
- L’achat de sa résidence principale ou secondaire.
- L’acquisition d’un bien locatif pour investissement.
L’achat d’un logement incluant un atelier ou un espace professionnel, dans le cas où une partie du bien sert à l’exercice de son activité.
Les garanties essentielles à vérifier pour une assurance de prêt immobilier
Vous l’avez compris, un artisan étant plus exposé aux risques d’accidents et d’incapacité de travail qu’un salarié, il est crucial de choisir une assurance emprunteur qui couvre :
- Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : l’assurance prend en charge le capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité totale.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente (IPP/IPT) : certaines assurances excluent les métiers manuels ou appliquent des restrictions, il faut donc veiller à être couvert en cas d’accident professionnel ou de maladie.
- Une prise en charge rapide des mensualités : le délai de carence doit être adapté à l’activité artisanale pour éviter une période prolongée sans indemnisation.
À noter : Si l’artisan utilise son bien immobilier pour son activité (ex. un atelier intégré à sa maison), il doit vérifier que l’assurance n’exclut pas les risques professionnels qui pourraient affecter sa capacité à rembourser le crédit.
L’assurance de prêt professionnel pour financer un local ou du matériel
L’assurance de prêt professionnel est requise lorsque l’artisan contracte un prêt destiné à son activité, comme :
- L’achat d’un local professionnel, d’un atelier ou d’un entrepôt.
- Le financement d’équipements ou de matériel coûteux (machines, véhicules, outils spécifiques, etc.).
- Un emprunt pour le développement de son entreprise (ex. embauche de personnel, extension d’activité).
Ce type d’assurance couvre les risques liés à l’activité professionnelle et est souvent exigé par la banque pour garantir le remboursement du prêt en cas de difficultés.
Les garanties essentielles à vérifier pour une assurance de prêt professionnel
Lors de la souscription d’une assurance de prêt professionnel, il est essentiel de vérifier certaines garanties afin de se prémunir contre les risques financiers en cas d’imprévus. Ces garanties permettent d’assurer la continuité de l’activité et de protéger le patrimoine personnel de l’artisan :
- Décès et invalidité totale : prise en charge du capital restant dû pour éviter des difficultés financières à l’entreprise ou à la famille de l’artisan.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : couverture des échéances de prêt en cas d’arrêt temporaire d’activité.
- Perte d’exploitation : certaines assurances couvrent une partie du manque à gagner en cas de sinistre impactant l’activité.
À noter : Si l’artisan a souscrit un prêt professionnel sous le statut d’entreprise individuelle, il est responsable des dettes sur son patrimoine personnel, rendant l’assurance encore plus importante pour protéger ses biens.
Comment choisir la bonne assurance ?
Si l’emprunt concerne un bien immobilier personnel ou mixte (résidence principale avec atelier, par exemple), l’artisan doit souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée à son activité.
Si l’emprunt finance un local professionnel, du matériel ou un investissement lié à son activité, l’artisan devra souscrire une assurance de prêt professionnel.
Dans certains cas, les deux assurances peuvent être complémentaires :
- Un artisan qui achète un local et sa résidence principale séparément devra souscrire une assurance emprunteur pour chaque prêt.
- Un artisan ayant un logement mixte (résidence + atelier) devra veiller à ce que son assurance de prêt immobilier ne comporte pas d’exclusions liées à son activité professionnelle.
Comment bien définir la quotité de son assurance emprunteur quand on est artisan ?
La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du capital emprunté qui est couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Elle est particulièrement importante pour un artisan, car son activité professionnelle comporte des risques spécifiques qui peuvent impacter sa capacité à rembourser son prêt en cas d’accident, de maladie engendrant une incapacité de travail temporaire ou définitive ou encore en cas de décès.
Comprendre la quotité d’assurance emprunteur
La quotité est exprimée en pourcentage et doit couvrir au minimum 100% du prêt (réparti entre les co-emprunteurs s’il y en a). Elle définit le montant que l’assurance prendra en charge en cas de sinistre affectant l’emprunteur et ou le co-emprunteur.
Comment choisir la bonne quotité quand on est artisan ?
Un artisan, ayant des revenus plus variables qu’un salarié, doit définir sa quotité en fonction de plusieurs critères :
Si l’artisan emprunte seul
Si vous êtes artisan et que vous empruntez seul, vous serez dans l’obligation de choisir une quotité de 100% afin que l’intégralité du prêt soit couverte en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès.
Pour plus de sécurité, sachez que certaines assurances permettent d’augmenter la quotité à 120% ou plus, assurant ainsi une couverture plus large en cas d’arrêt de travail prolongé.
Si l’artisan emprunte avec un co-emprunteur
Si vous empruntez avec un conjoint, vous devez adapter la répartition de la quotité selon vos revenus respectifs, la stabilité de votre situation et la participation de chacun au remboursement du crédit. Si vous empruntez avec un associé, la répartition peut dépendre du nombre de parts détenues par chacun dans la société.
Voici quelques exemples :
- Couple où l’artisan est le revenu principal :
Quotité 70% pour l’artisan / 30% pour le co-emprunteur : L’assurance prendra en charge la majorité du remboursement si l’artisan ne peut plus travailler. - Cas où les deux emprunteurs ont des revenus similaires
Quotité 50/50 : Une répartition équilibrée pour répartir les risques. - Cas où l’autre emprunteur est salarié avec un revenu stable
Quotité 80 % / 20 % en faveur de l’artisan : Cela permet de mieux protéger celui dont les revenus sont les plus incertains.
Option sécurisée : Si la situation financière le permet, choisir une quotité 100% / 100% offre la meilleure protection possible, car si l’un des deux décède ou devient invalide, la part de remboursement qui lui incombe est totalement remboursée.
Bien entendu, plus la quotité est élevée, plus l’assurance est coûteuse, car le risque couvert par l’assureur est plus important. Il faut donc trouver un équilibre entre protection et coût, tout en tenant compte des exigences que la banque peut avoir en la matière.
Astuce : Passez par un courtier en assurance emprunteur pour comparer plusieurs offres et obtenir un contrat adapté aux artisans avec une quotité bien définie et un bon rapport couverture/prix.
UTWIN, votre conseiller en assurance de prêt peut vous accompagner pour trouver une offre adaptée à votre profession d’artisan. Faites un devis, c’est gratuit et sans engagement.
Changer d’assurance de prêt quand on est artisan : une opportunité à ne pas négliger
Un artisan ayant souscrit une assurance emprunteur peut, sous certaines conditions, changer de contrat en cours de prêt.
Grâce aux lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et Lemoine (2022), il est désormais possible de choisir une assurance externe dès la souscription du prêt ou de changer d’assurance à tout moment sans frais ni pénalités.
Pourquoi changer d’assurance de prêt quand on est artisan ?
Changer d’assurance emprunteur peut être particulièrement intéressant pour un travailleur indépendant afin de bénéficier de meilleures garanties ou d’un tarif plus avantageux. Cette possibilité est particulièrement intéressante pour les artisans, dont les métiers sont souvent considérés comme « à risque » par les assureurs.
- Réduire le coût des cotisations : les contrats bancaires sont souvent plus chers que les assurances externes spécialisées, qui offrent une meilleure adaptation aux artisans.
- Obtenir une couverture plus adaptée : certains contrats standards excluent les risques liés aux métiers manuels ou aux professions indépendantes. Changer d’assurance permet de s’assurer que l’activité professionnelle est bien prise en compte.
- Améliorer la prise en charge en cas d’arrêt de travail : certaines assurances offrent une indemnisation plus rapide et des garanties plus souples, essentielles pour un artisan qui ne peut pas exercer en cas d’accident ou de maladie.
Bénéficier des évolutions du marché : les offres d’assurance emprunteur évoluent régulièrement, et il est possible de trouver un contrat plus compétitif et mieux adapté à la situation de l’emprunteur.
Comment changer d’assurance emprunteur quand on est artisan ?
Changer d’assurance emprunteur est beaucoup plus simple qu’auparavant. Voici les étapes à respecter :
- Comparer les offres auprès de courtiers ou d’assureurs spécialisés pour trouver un contrat plus avantageux.
- Vérifier l’équivalence des garanties : la nouvelle assurance doit offrir un niveau de couverture équivalent ou supérieur à celle exigée par la banque.
- Envoyer la demande de substitution à la banque : avec la loi Lemoine, le changement est possible à tout moment, et la banque ne peut pas le refuser si les garanties sont équivalentes.
- Recevoir la validation et résilier l’ancien contrat pour activer la nouvelle assurance.
Pour un artisan, changer d’assurance emprunteur peut permettre de réaliser des économies importantes tout en bénéficiant d’une couverture mieux adaptée à son activité.
Faites un devis dès maintenant et calculez le montant de vos économies potentielles.
En résumé :
Choisir la bonne assurance emprunteur est une étape essentielle pour tout artisan souhaitant sécuriser son prêt et son avenir financier. Exposés à des risques professionnels spécifiques, les artisans doivent opter pour une couverture adaptée à leur activité afin de garantir le remboursement de leur crédit en cas d’accident, de maladie engendrant une incapacité de travail ou de décès.
Les contrats standards proposés par les banques peuvent comporter des exclusions et des conditions inadaptées aux métiers manuels. C’est pourquoi il est crucial de comparer plusieurs offres, d’évaluer les garanties proposées et de s’assurer que la couverture correspond aux réalités du métier d’artisan. Une assurance bien choisie permet non seulement d’éviter des difficultés financières en cas d’imprévu, mais aussi d’optimiser ses coûts en évitant des surprimes inutiles.
Par ailleurs, grâce aux réformes législatives récentes, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment pour bénéficier d’un contrat plus avantageux. Cette opportunité permet aux artisans d’ajuster leur couverture en fonction de l’évolution de leur activité et de leur situation financière.
En somme, une assurance emprunteur adaptée est un véritable filet de sécurité qui protège l’artisan, son patrimoine et sa famille contre les aléas de la vie. Investir du temps dans la recherche du bon contrat est un choix stratégique qui garantit sérénité et stabilité financière sur le long terme.
