Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, l’assurance de prêt représente une part significative du coût total du crédit. Pour permettre une meilleure transparence et faciliter la comparaison des offres, le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) a été instauré comme un indicateur clé.
Cet article vous explique tout sur le TAEA, son mode de calcul et son impact sur le coût du crédit.
Qu’est-ce que le TAEA ?
Définition du Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA)
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un indicateur exprimé en pourcentage qui permet de mesurer le coût réel de l’assurance emprunteur par rapport au montant total du prêt.
Pourquoi le TAEA est-il obligatoire ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est obligatoire depuis le 1er janvier 2015, en application de la loi Hamon et du décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014. Cette obligation a été mise en place pour améliorer la transparence des offres de crédit immobilier et permettre aux emprunteurs de comparer plus facilement les assurances de prêt.
Différence entre TAEA et TAEG
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sont deux indicateurs liés aux crédits immobiliers, mais ils ne mesurent pas exactement la même chose.
Le TAEG représente le coût total du crédit pour l’emprunteur. Il intègre les éléments suivants :
- Le taux d’intérêt nominal du prêt
- Les frais de dossier
- Les frais de garantie (hypothèque, caution, etc.)
- L’assurance emprunteur (qui est souvent obligatoire pour obtenir un prêt)
Le TAEG permet ainsi d’évaluer le coût global du crédit immobilier, en tenant compte de tous les frais annexes au prêt.
Le TAEA est une composante du TAEG. Il mesure uniquement le coût de l’assurance emprunteur par rapport au capital emprunté. Le TAEA sert donc principalement à évaluer le poids de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit.
Pourquoi le TAEA est-il important ?
TAEA : Une obligation pour faciliter la comparaison des offres
Avant l’instauration du TAEA, les banques et les assureurs ne mettaient pas toujours en avant le coût réel de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur était souvent exprimé en pourcentage du capital emprunté ou sous forme de cotisation mensuelle, rendant difficile la comparaison entre différentes offres. Certains emprunteurs ne réalisaient pas que l’assurance pouvait représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit !
Avec le TAEA exprimé en pourcentage, les emprunteurs peuvent directement comparer le coût des assurances, de la même manière qu’ils comparent les taux d’intérêt des prêts. Grâce au TAEA, les emprunteurs peuvent ainsi prendre une décision éclairée en connaissant précisément le poids de l’assurance dans leur prêt.
Une mesure pour encourager la délégation d’assurance
Les banques proposent généralement leur propre contrat d’assurance groupe, souvent plus cher que les assurances alternatives (assurances individuelles) et généralement moins adapté au profil et à la situation de l’emprunteur.
La loi Lemoine permet aujourd’hui de changer d’assurance à tout moment pour obtenir un contrat moins coûteux et mieux adapté.
En rendant le TAEA obligatoire, la législation encourage les emprunteurs à chercher des alternatives moins onéreuses et à faire jouer la concurrence.
L’impact du TAEA sur le coût total du crédit
Le TAEA joue ainsi un rôle clé dans la détermination du coût total d’un crédit immobilier, car il représente la part de l’assurance emprunteur dans le coût global du prêt.
Le TAEA : indicateur du coût de l’assurance
Le coût d’un crédit immobilier est composé de plusieurs éléments :
- Le taux d’intérêt nominal appliqué au capital emprunté
- Les frais de dossier et de garantie (caution, hypothèque)
- L’assurance emprunteur, qui couvre le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail
Le TAEA mesure uniquement le coût de l’assurance de prêt, ce qui permet de :
- Comparer facilement différentes offres d’assurance
- Mesurer son impact sur le coût total du prêt
- Identifier des moyens de réduire le coût du crédit en optant pour une assurance alternative.
Exemple d’impact du TAEA sur le coût total d’un crédit
Cas d’un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans :
|
Scénario |
TAEA appliqué |
Coût total de l’assurance |
Montant total remboursé |
|
Assurance groupe de la banque |
0,50% |
20 000 € |
264 000 € |
|
Assurance externe moins chère |
0,25% |
10 000 € |
254 000 € |
|
Économie réalisée |
|
|
10 000 € |
Constat : Avec un TAEA plus faible, l’assurance coûte moins cher et réduit le montant total remboursé par l’emprunteur.
TAEA : un levier d’optimisation du coût du crédit
- Le TAEA permet d’identifier le poids de l’assurance dans le coût du prêt. Ainsi, un TAEA élevé signifie que l’assurance représente une part importante du crédit.
- Il aide à comparer les offres d’assurance emprunteur
Grâce au TAEA, un emprunteur peut choisir une assurance individuelle plutôt que le contrat groupe de sa banque. - Le TAEA favorise la renégociation de l’assurance pour réduire le coût du crédit. Un emprunteur peut changer d’assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, pour obtenir un TAEA plus bas et réduire le coût global de son crédit.
Comment réduire l’impact du TAEA sur le coût total du crédit ?
- Comparer les offres d’assurance emprunteur
Une assurance individuelle peut être jusqu’à 50% moins chère qu’un contrat groupe bancaire. - Utiliser la délégation d’assurance
Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment et de choisir un contrat moins cher à garanties équivalentes. - Réévaluer son contrat en cours de prêt.
En renégociant son assurance, on peut obtenir un TAEA plus faible et réduire le montant total remboursé.
Comment calculer le TAEA ?
Calcul du TAEA
Le TAEA est calculé en faisant la différence entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance :
TAEA = TAEG avec assurance − TAEG sans assurance
Explication :
- TAEG avec assurance : c’est le Taux Annuel Effectif Global du crédit incluant l’assurance emprunteur.
- TAEG sans assurance : c’est le TAEG du prêt si aucune assurance n’était souscrite.
La différence entre les deux donne le coût réel de l’assurance emprunteur, exprimé sous forme de taux annuel.
Exemples
Cas 1 : Crédit immobilier avec assurance emprunteur bancaire
- Montant emprunté : 200 000 €
- Durée du prêt : 20 ans
- TAEG avec assurance : 2,30%
- TAEG sans assurance : 1,80%
- TAEA = 2,30%−1,80%=0,50%
Interprétation : L’assurance de la banque augmente le coût total du crédit de 0,50% par an.
Cas 2 : Comparaison avec une assurance individuelle
Nouvelle offre d’assurance externe avec un coût plus faible
- TAEG avec la nouvelle assurance : 2,10%
- TAEG sans assurance (inchangé) : 1,80%
- TAEA = 2,10%−1,80%=0,30%
Interprétation : L’assurance individuelle augmente le coût total du crédit de 0,30% par an.
Quel est le TAEA moyen pour une assurance emprunteur ?
En règle générale, le TAEA moyen se situe entre 0,20% et 1,20% du montant emprunté. Cette variation dépend de plusieurs facteurs, notamment l’âge de l’emprunteur, son état de santé, la durée et le montant du prêt, ainsi que le type de contrat d’assurance choisi.
Voici un tableau récapitulatif des taux moyens en fonction de l’âge de l’emprunteur :
|
Âge de l’emprunteur |
TAEA moyen |
|
25 ans |
0,13% à 0,17% |
|
40 ans |
0,26% à 0,41% |
|
55 ans |
1,04% à 1,82% |
Ces données sont basées sur des estimations pour un prêt de 150 000 € sur 15 ans, avec des variations selon que l’emprunteur est fumeur ou non.
Où trouver le TAEA de son assurance emprunteur ?
Ce que dit la loi
Le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, en application de la loi Hamon du 17 mars 2014, a rendu obligatoire l’affichage du TAEA sur toutes les offres de prêt immobilier.
Selon ce décret, toute offre de prêt immobilier doit indiquer clairement le TAEA, afin que l’emprunteur puisse identifier le coût réel de son assurance.
Exigences légales :
- Obligation pour les banques et assureurs d’afficher le TAEA sur toutes les offres de prêt comportant une assurance emprunteur.
- Mention obligatoire du TAEA dans les documents précontractuels et contractuels.
L’objectif est de permettre aux emprunteurs de comparer les assurances et d’opter pour l’offre la plus avantageuse.
Où le TAEA doit-il être affiché ?
- Dans l’offre de prêt immobilier
Lorsque la banque propose un prêt avec assurance, elle doit indiquer clairement le TAEA dans l’offre de prêt.
Cette mention doit figurer aux côtés du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) afin que l’emprunteur puisse distinguer le coût du crédit et le coût de l’assurance.
- Dans les documents d’information de l’assurance emprunteur
Lorsqu’un emprunteur souscrit une assurance de prêt individuelle (délégation d’assurance), l’assureur doit lui fournir un document mentionnant le TAEA pour qu’il puisse le comparer avec d’autres offres.
Cette transparence est essentielle pour encourager la concurrence entre les assurances et favoriser des tarifs plus compétitifs.
- Sur les simulateurs et comparateurs en ligne
Les courtiers en ligne et comparateurs d’assurance doivent afficher le TAEA pour aider les emprunteurs à choisir l’assurance emprunteur la plus avantageuse.
Ces outils permettent de voir les différences de coût entre les assurances bancaires et les assurances externes.
En résumé :
Le TAEA est un outil essentiel pour évaluer le poids de l’assurance emprunteur dans un crédit immobilier.
Grâce aux évolutions règlementaires, les emprunteurs disposent aujourd’hui de leviers efficaces pour optimiser leur couverture tout en réduisant son coût. En comparant les offres, en négociant les garanties et en profitant des alternatives aux assurances bancaires, il est possible de réaliser des économies significatives sur le coût total du prêt.
Une bonne compréhension du TAEA permet ainsi de faire des choix éclairés et d’optimiser le financement de son crédit immobilier.
