Garanties et assurance emprunteur
Forfaitaire ou indemnitaire pour votre assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est une étape incontournable. Elle garantit le remboursement de votre emprunt en cas de défaillance de paiement due à un décès, une invalidité ou une incapacité de travail. Mais saviez-vous qu’il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur ? Des contrats forfaitaires et des contrats indemnitaires. Dans cet article, nous vous aidons à comprendre leurs différences et à choisir celui qui convient le mieux à votre situation.
L’assurance emprunteur forfaitaire
L’assurance emprunteur forfaitaire est la plus couramment proposée et la plus couvrante. Elle prévoit le versement d’une indemnité fixe, déterminée à l’avance dans le contrat, en cas de sinistre qui correspond à la mensualité du prêt pour laquelle vous êtes assurée. Cela signifie que l’assureur dans le calcul de son indemnisation ne vous demande pas de justifier d’une perte de revenus pour vous indemniser. Ainsi, si vous êtes dans l’incapacité de travailler, l’assurance prendra en charge le remboursement de vos mensualités selon le montant prévu dans le contrat.
L’assurance emprunteur forfaitaire, aussi connue sous le nom d’assurance à capital fixe, fonctionne sur la base d’un montant prédéterminé dès la souscription du contrat. En cas de sinistre couvert par la police d’assurance, l’assureur versera le capital fixé, quels que soient les frais réels engagés par l’emprunteur. Cette méthode offre une grande prévisibilité, car le montant de l’indemnisation est établi à l’avance, facilitant ainsi la gestion budgétaire.
Cependant, cette prévisibilité a son revers. Si les frais réels dépassent le montant fixé, l’emprunteur devra combler la différence de sa poche. Par exemple, si le montant de l’assurance est inférieur au solde restant dû au moment du sinistre, cela peut entraîner un déséquilibre financier important pour l’emprunteur.
Avantages :
- La sécurité : vous connaissez à l’avance le montant de l’indemnité qui sera versée.
- La simplicité : le calcul de l’indemnité est basé sur le tableau d’amortissement de votre prêt et la quotité d’assurance pour laquelle vous êtes assuré et sans devoir justifier d’une perte de revenu pour être indemniser.
L’assurance emprunteur indemnitaire
L’assurance emprunteur indemnitaire, quant à elle, prévoit le versement d’une indemnité proportionnelle à la perte de revenus réelle de l’assuré. Ainsi, en cas d’incapacité de travail, l’assurance prendra en charge qu’une partie de vos mensualités calculée au prorata en fonction de la baisse de revenus que vous subirez. Contrairement à l’assurance emprunteur forfaitaire, l’assurance emprunteur indemnitaire n’indemnisera que si vous pouvez justifier d’une perte de revenus alors que le contrat a vocation à assurer votre prêt et son remboursement.
L’indemnisation est calculée sur la base des pertes financières subies, ce qui signifie que l’assureur verse la mensualité du prêt pour laquelle vous êtes assuré uniquement si vous pouvez justifier d’avoir durant votre arrêt ou votre invalidité une perte de revenus. Si vous bénéficiez d’un maintien de vos revenus, vous ne serez donc pas indemnisé, si vous perdez qu’une partie de vos revenus, l’assureur calculera l’indemnisation de votre prêt en fonction de votre mensualité assurée et appliquera un prorata équivalent à votre pourcentage de perte de revenu.
Ce type de contrat souvent moins onéreux est malgré tout moins couvrant à un moment où vous pourriez avoir besoin de ressources supplémentaires pour gérer les conséquences d’un arrêt, ou d’une invalidité. C’est donc un point important à vérifier auprès de votre interlocuteur au moment de la mise en place de votre contrat.
Avantage :
- Le coût : Un contrat indemnitaire est généralement moins cher qu’un contrat forfaitaire.
Inconvénients :
- L’incertitude : vous ne connaissez pas à l’avance le montant de l’indemnité qui sera versée.
- Les conditions : certaines assurances indemnitaires exigent une perte de revenus minimale pour déclencher la garantie. De plus, le processus de demande de prise en charge peut être plus complexe, car il nécessite la fourniture de justificatifs de pertes de revenus.
Comment choisir pour votre assurance emprunteur ?
Le choix entre une assurance emprunteur forfaitaire et indemnitaire n’est donc pas à prendre à la légère.
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L’assurance emprunteur : pas obligatoire mais indispensable
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’événements inattendus, tels que l’incapacité de travail, l’invalidité, ou le décès.
L’assurance emprunteur est indispensable pour protéger l’emprunteur et ses proches. En effet, ces événements inattendus peuvent entraîner une perte de revenus, voire la perte de l’emploi. Dans ces cas, l’emprunteur peut se retrouver dans l’impossibilité de rembourser son prêt immobilier.
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